电子商务环境下金融创新的应用分析—以招商银行“一网通”为例.doc

江西财经大学普通本科毕业论文1目录1引言.22我国电子商务中金融服务的现状.22.1信息化打造高效内部管理.22.2信息化支持全能客户服务.32.3信息化提升金融业竞争力.43电子商务在金融创新中的应用.53.1国有银行电子银行业务.53.2招商银行电子银行业务.63.3招商银行“一网通”.64招商银行网上银行的成功案例和经验启示.84.1网上信用证国内贸易链金融解决方案.84.2从招商银行的成功经验得出的启示：.95积极推进我国商业银行网上银行的创新.95.1银行业务呈现虚拟化管理模式.105.2个性化金融服务成为银行业务创新主流.105.3高效性与低成本成为银行业务主要特征.105.4信息管理成为银行业务的基础.105.5完善的创新体系是银行业务创新的基础.116结论.12参考文献.13致谢.14江西财经大学普通本科毕业论文2电子商务环境下金融创新的应用分析以招商银行“一网通”为例1引言随着经济全球化、网络化的不断发展，电子商务作为一种全新的商务模式，已成为网络经济运行的重要内容和主要载体。人类进入以创新为核心的网络经济时代以后，互联网和现代信息技术带来了新的金融产品、经营方式、金融机构、金融制度等多方面的革命，金融创新进入了以网络化为基础的新阶段。积极把握互联网所带来的机遇，大力发展网上银行，实现网络化创新与发展，是股份制商业银行适应网络经济发展的现实选择。招商银行在银行网络化方面是走在金融业的前列。现在，网上银行除了可以提供与柜台相同的业务外，还可以根据企业自身的情况设计完美的财务管理模式。甚至一些传统业务无法支持的操作，网银也可以实现。可以说，企业网银的发展，已经从代替柜台向超越柜台的方向发展。以下内容主要是以招商银行“一网通”为例，从招商银行网上银行的成功经验表明，推进我国商业银行网上银行的创新有着深远的意义。2我国电子商务中金融服务的现状金融业是现代服务业的重要组成部分，它通过沟通整个社会的经济活动而成为现代经济的核心。作为知识密集型产业，现代金融行业在组织结构、业务流程、业务开拓以及客户服务等方面，日益体现出以知识和信息为基础的特征。这种行业属性决定了现代金融业必须以飞速发展的信息技术为支撑，金融信息化顺势而生。我们调查发现，一直以来，金融行业都非常重视信息技术的应用，信息技术不但在建设方便、高效、安全的金融服务体系中发挥基础作用，而且对于提高企业内部管理水平进而提高资源配置效率更是具有重要意义。在金融业日益显现对社会资源高效配置的强大支撑能力之时，信息化已经成为现代金融服务的命脉。2.1信息化打造高效内部管理金融行业是最早将信息技术引入业务管理的行业之一。早在20世纪50年代，国外先进银行就已经开始利用计算机进行票据集中录入，实现账务管理的批处理，成为金融信息化的开端。在经过了单机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段之后，目前国际金融行业的信息化已进入银江西财经大学普通本科毕业论文3行再造与虚拟业务阶段。1我国金融信息化虽然起步晚于国际发达国家，但是基本上也是遵循相同的发展阶段，向着金融业现代化的目标迈进。目前我国以商业银行为代表的金融行业已经基本完成了数据大集中建设，走在了国内行业信息化的前列。SAP公司全球金融服务业高级副总裁贝尔德认为，整个金融业务流程都可以实现信息化，金融服务天然需要信息化支撑。金融服务业属于数字密集型行业，它所提供的服务本身不涉及物流，只涉及数字符号的储存、处理和传送，因此金融业务非常适合转换成二进制代码进行计算机处理。同时，由于利率、汇率和股价的频繁变动，有关金融产品，特别是证券的信息与交易具有很强的时效性，因此金融服务的内容有极高的“时间价值”。计算机和网络的数据高速处理、传输和安全存储能力非常适合金融业务的开展。信息化是金融业务流程再造的基石，它可以帮助金融业从根本上重新思考和设计现有的业务流程，将分散在各职能部门的工作，按照最有利于顾客价值创造的运营流程进行重组，使金融企业能有效适应市场的要求。2005年，我国银行业上演了核心业务信息化改造的多部大戏，中信银行、国家开发银行和中国民生银行先后引进国外的先进核心业务系统，走上了信息化再造之路。2.2信息化支持全能客户服务在依靠信息技术提供全天候服务方面，银行卡服务是典型的例子。在现代市场经济条件下，商品交易的规模、金额和频率不断加大，仅用现金和支票等传统支付方式已经不能适应现代商品交易快速发展的要求。为适应客户对新的支付手段的需求，西方发达国家的银行在20世纪60年代推出电子银行卡，并成为一种普遍的支付方式。从1985年中国银行发行我国第一张银行卡长城卡开始，我国的银行卡业务发展迅速。截至2005年3月，我国的银行卡发行已经超过8亿张，达到8.27亿张。2据VISA国际组织对中国信用卡市场的调查分析，预计2010年中国中等收入人群可能超过两亿人。网络时代新的生活方式也促使银行推出新的服务。根据中国互联网络信息中心的报告，随着我国网络基础环境的极大改善、电子商务的整体复苏，网络购物异军突起，仅2005年上半年网购大军就达到2000万人。其中更有超过一半的人是1凌江怀.2002:货币金融学北京:中国经济出版社,P23-352宁黎明.2002:对我国商业银行金融创新的思考中国金融P58-72江西财经大学普通本科毕业论文4网上购物的常客，网上购物的金额超过100亿元人民币。越来越多的网民选择网上支付作为网购的付款方式。我国的中国银行、招商银行、中国工商银行等中资银行和其他金融机构，先后推出了网上银行业务，向客户提供信息检索、网上支付、转账、贷款、代缴各种费用、债券买卖、个人理财等一揽子金融服务。以“科技兴行”为发展战略的招商银行，其网上银行业务颇具代表性。同四大国有商业银行1相比，招商银行没有众多的经营网点和多年的市场基础，通过积极打造“一网通”网上银行业务品牌，在短短的几年内，迅速获得一定的市场份额，人民币储蓄存款年增长率长期保持在50左右。截至2005年8月，招商银行网上银行已拥有近1000万名网上银行客户和1000余家网上合作商户。统计显示，2005年18月，招商银行网上企业银行交易额达到14000亿元，网上个人银行交易额达到2300亿元2。2.3信息化提升金融业竞争力在信息时代的今天，金融业在充分把握高科技带来的发展机遇的同时，也面临着行业壁垒被高科技企业和综合服务机构攻破之后的激烈竞争。比尔·盖茨甚至断言，“传统商业银行将是要在21世纪灭绝的一群恐龙”。面对冲击，金融行业要更为积极地采用信息技术，顺应时代变化的要求，走出一条可持续发展的道路，以适应日趋激烈的行业竞争。金融产品创新是体现金融企业可持续发展能力的主要因素。著名的花旗银行因能够提供6000多种金融创新产品，而成为业界创新领袖。据统计，西方95的金融创新都来自于信息技术，而我国的金融创新产品100基于信息技术。采用信息技术，金融企业可以设计出复杂的金融产品，并进行有效的风险管理。我国各大商业银行目前均建立了统一的业务应用平台，形成了包括网上银行、电话银行、企业银行、自助银行、手机银行等多种产品的功能完善的电子银行体系，展现出新的业务优势。在经济全球化趋势的拉动下，金融服务要在全球范围内不间断提供。今天，世界上规模最大的金融企业中一半以上都在全球各地开展业务。花旗集团的分行、子公司、附属机构、合资企业和办事处分散在全球100多个国家；1张杰.2003:经济变迁中的金融中介和国有银行北京：中国人民大学出版社P22-2822005-2006年中国网络(网上)银行产业研究报告，中国信息产业网，http:/txzxs.cnii.com.cn/20030527/ca356703.htm