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企业研究论文-应重视对客户预见性退出.doc

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企业研究论文-应重视对客户预见性退出.doc

企业研究论文-应重视对客户预见性退出任何企业都有它的生命周期,市场经济中企业的“生”与“死”是经常发生的事。企业(行业)的生命周期一般要经历四个阶段,即导入阶段、成长阶段、成熟阶段和衰退阶段,企业(行业)的生命周期规律,同时赋予了商业银行信贷资产质量的变化规律,即:正常贷款——不良贷款——损失,这就要求商业银行信贷资金运动也要遵循市场规律,做到资金有进有退。但在实际工作中,商业银行往往重视客户的营销(即进入一个客户),而忽视对客户的退出,信贷资金常常是“有进无退”,与企业同生死;或是风险已完全暴露,企业已全面陷入困境,这时才着手信贷退出,但此时无论是加大清收力度,或是以资抵债,甚至诉诸公堂,但损失已成必然。一笔法人企业贷款,少则几十万、几百万,多则上千万、甚至上亿元,如有一笔形成不良贷款,其造成损失的金额远远比其带来的收益大的多。可见,贷款能够从承贷主体安全退出比营销一个客户意义更大。笔者以为,在加强对客户贷后管理过程中,重视对客户的风险预警,做到对客户预见性、主动性地适时退出,是保证信贷资金安全性、流动性、有效性的重要途径。一、对客户实施预见性退出的现状目前商业银行对客户预见性退出工作重视不够,分析其原因主要有以下几个方面:一是目前商业银行在考核上,侧重利润和存款的增长,未把客户退出列为考核目标。当前我国商业银行利润收入还主要靠存贷款利差收入,为此,能够放出贷款(即营销客户)、拉到存款仍是当前银行业竞争的焦点和工作的着力点;二是信贷资产风险是一种潜在风险,在短时间内不会暴露。银行业监管部门近两年虽把信贷资产作为关注性问题,但贷款到期后可以办理借新还旧,这样一直办下去,既省事,又可隐藏贷款的风险且不影响管理者的政绩,作为银行业经营管理人员不愿干客户退出这种费力不讨好的事;三是受短期经营思想影响,一些基层经营行不情愿对客户退出。就单个客户而言,预见性退出的最佳时机是贷款企业由成熟阶段向衰退阶段转型之时,此时的企业表面上仍红红火火,对银行能正常还息,贷款也是正常形态。由于基层经营行没有几个能正常结息的好客户,受利益驱动,此时基层行往往舍不得退出,因为这时一旦退出,经营行利润、不良资产占比等指标都会受到影响;四是因信贷人员能力方面因素,对应退出的客户未能及时退出。有些基层信贷人员例行公事的定期到企业走一走、转一转,对国家宏观政策、行业情况研究少,对企业的生命周期不甚明了,

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