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证券其它相关论文-住房抵押贷款风险分析及对策 .doc

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证券其它相关论文-住房抵押贷款风险分析及对策 .doc

证券其它相关论文-住房抵押贷款风险分析及对策住房抵押贷款是房屋购买者以所购买的住房为抵押担保品向银行申请贷款,然后以所贷的款额作为房费付给建筑开发商,再以年金的形式按月向银行支付款项以还清贷款。抵押贷款的目的是为了减轻购房者的支付压力,让更多的中低收入者可以购买住房,因此其借贷期限较长,一般为20-30年。但是住房抵押贷款对商业银行的利润较为可观。美国商业银行住房抵押贷款的利润率一般为10%左右,我国银行的实际利润率也在相当水平。尤其随着金融市场的不断完善,许多原先是银行重要利润来源的大企业客户纷纷离开银行,通过证券市场直接融资;在这种情况下,住房抵押贷款成为商业银行主要的利润来源,各银行都加大了拓展住房抵押贷款的业务。据不完全统计,美国的个人住房抵押贷款余额已突破1.7万亿美元,约占银行总资产的1/3。我国的住房抵押贷款余额虽然存量不大,但增长迅速,参见表一。从表一中可看出,我国住房抵押贷款余额的增长速度十分惊人,在商业银行总资产中的比例已接近10%。其快速增长的原因一方面是因为其能给银行带来丰厚的利润;另一方面是因为其被认为是风险较低的资产。许多银行都把个人住房贷款当作银行的高质量资产。这主要是因为每一笔住房抵押贷款都有相应的房产作为抵押,而房产对于个人来说是具有非一般意义的资产,通常情况下购房者的违约风险很小,据统计不到1%;其次,即使购房者违约,银行也可以将房屋拍卖,将贷款收回,因为从长远来看房价呈上升的趋势。但果真是这样吗?我们来看一下的事例。二十世纪八十年代初期,一向稳健的美国银行业发生了大规模的银行倒闭事件,数年间几百家银行宣布破产,对美国经济造成了严重打击。倒闭的银行中主要是存款储蓄银行(S毋庸置疑,面对我国商业银行愈来愈大的住房抵押贷款余额,我国银行体系面临的巨大风险也在不断积聚中。在这种情况下,只要我们能够根据我国的具体国情设计出符合我国实际的住房抵押贷款证券化模式,我们是可以有效处理这种风险的。

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