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证券其它相关论文-教育信贷风险探析及政策建议.doc

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证券其它相关论文-教育信贷风险探析及政策建议.doc

证券其它相关论文-教育信贷风险探析及政策建议随着我国教育体制改革的不断推进以及广大人民群众对教育需求的日益增长,教育事业得到前所未有的发展,各类学校数量增多、规模扩大、收益提高,教育信贷业务逐渐成为各银行业金融机构(以下概称银行)拓展业务的新亮点,各类学校被银行列为重点支持行业和“竞争客户”。出于争夺存款来源和营销优质贷款的双重目的,银行向各类学校发放了大量贷款,解决了教育事业发展中的一些实际困难,与此同时,教育信贷业务发展中的一些问题已初露端倪,学校的办学质量、经营状况和绩效波动对银行信贷风险将构成直接影响。一、信贷风险的主要因素1、行业趋同风险。随着丝绸、煤炭等“老五大”行业信贷政策收缩以后,作为商业化运作的金融机构需要寻找新的、安全的、收益率高的行业,在地方经济缺少支柱产业、信贷资金缺乏有效载体的情况下,短期趋利行为及从众心理使银行不约而同地把贷款投向了教育这块“朝阳产业”,对某些学校或某些项目过度授信,形成新一轮的信贷趋同,这样势必引起信贷市场的供求失衡和不当竞争,导致新的信贷风险。2、政策风险。一是严格控制收费。教育产业化已不是教育改革的发展方向,2003年以来,国家进一步加大了普及九年制义务教育和治理教育乱收费的力度,通过“一费制”和限人数、限分数、限钱数的“三限管理”措施,对教育收费实施严格管理和控制。国家政策的调整,制约了学校的发展空间,给学校收入带来较大影响,学校不能全面地实现预期收入,必将削弱贷款偿还能力,从而增大信贷风险。二是改革办学形式。国家打破教育垄断,允许民间资本进入教育领域,这将在生源、收费、师资等方面形成竞争,必将增大学校的成本和经营风险,从而转化为信贷风险。3、投资风险。在教育产业化发展的引导下,一些学校特别是公立学校为提高知名度,吸收优质师资和生源,不顾自身实际,大额举债,抱着“学校贷款,政府还钱”的老观念,依靠贷款铺摊子、上项目。且在投资过程中,一是贪大求洋,擅自超计划投资;二是自筹资金未按计划全额到位,特别是财政承诺的项目资本金到位率不高,相应增加了学校债务,增大了信贷风险4、法律风险。目前学校贷款的保证方式主要有抵押和质押两种,由于《担保法》规定,国家机关、学校、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人,其设施不得抵押。造成学校可以用作贷款抵押的资产仅限于用作商用性质的附属资产,抵押范围狭小且数量有限。同时,一旦出

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