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证券其它相关论文-论监管职权在存款保险制度中的发展.doc

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证券其它相关论文-论监管职权在存款保险制度中的发展.doc

证券其它相关论文-论监管职权在存款保险制度中的发展随着金融深化,有着一定监管职权的存款保险制度正日益成为银行业危机救助的核心制度安排。同时,它也是完善的金融监管体系中不可或缺的重要组成部分。根据世界银行2005年工作报告《世界存款保险:全面的数据》,已有越来越多的国家在其存款保险制度中引入监管职权。Cull,Senbet和Sorge通过对58个国家数据的实证研究发现,在监管环境较好、法制较为健全的国家,存款保险会有利于金融的健康发展。如果存款保险制度安排不包括一些相关的监管措施,则会造成金融体系的不稳定,从而破坏金融业的良性循环。一、早期存款保险的缺陷20世纪80年代后,美国的银行和储贷机构危机加深。自1980年至1983年,美国有118家储贷机构破产,损失资产430亿美元。同时,1980年至1994年间,投保于美国联邦存款保险公司(FDIC)的商业银行和储蓄银行中有1617家被关闭或得到FDIC的财务支持,这使FDIC在1988年第一次遭受损失。加拿大自1982年至1992年,也有25个投保存款类机构破产,加拿大存款保险公司(CDIC)(以下简称CDIC)为此遭受了巨大损失。分析两国金融危机的原因,除了宏观因素如国家整体的政治、经济、金融和立法状况外,金融监管的乏力也是一个主要原因。而监管当局如美国家庭信贷联邦委员会(FHLBB)在监管措施、人员配备等方面存在严重问题,其监管力量不足且缺乏培训,对所属FSLIC在职责和资源方面也没有充分授权,缺乏必要措施和进行及时调整,出现监管空隙和监管不足,从而引发道德风险。另外,从1980年到1984年间,美国联邦和州银行监管机构中的检查人员总数不断减少,检查次数和频率在下降(见图1和图2),而盈利银行承担过度风险的情况并没有得到有效控制,这进一步鼓励很多储蓄机构更加大胆地投放高风险贷款业务,并最终导致了危机的暴发。图1美国联邦银行监管机构中检查人员数量变化图注:资料来源:FDIC在FRB,OCC和州银行监管会议信息的基础上收集而成。FRB:联邦储备银行,OCC:货币监理署二、金融监管在存款保险制度中的引入和强化图2对不同评级的金融机构平均检查间隔注:资料来源:FDIC,FRB和OCC对上世纪八、九十年代美国和加拿大银行业危机的调查分析表明,银行监管体系并没有起到应有的作用,存款保险制度作为纯粹的“付款箱”对金融稳定所发挥的作

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