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银行管理论文-21世纪我国商业银行面临的挑战与对策.doc

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银行管理论文-21世纪我国商业银行面临的挑战与对策.doc

银行管理论文-21世纪我国商业银行面临的挑战与对策回顾现代金融业的发展历史,不难看出,商业银行是最早出现的金融机构,而且长期以来,商业银行一直是金融机构体系的主体,在国民经济中发挥着不可替代的重要作用。对于我国来说,由于金融市场不发达,因此,商业银行在金融体系中的地位更为重要,一直占据着主导地位。然而,随着金融创新步伐的加快、金融市场的迅速发展、投资基金规模的日益扩张、网络银行的急剧增加,商业银行正面临着前所未有的竞争和挑战,因此,分析21世纪我国商业银行所面临的挑战并提出相应的对策,对我国商业银行的生存和发展具有重要的现实意义。一、我国商业银行在21世纪面临的挑战(一)资本市场的发展给我国商业银行带来的挑战1.对商业银行存款业务的影响。资本市场的迅速发展所引起的社会资金分流,既影响了商业银行的存款总量,又影响了商业银行的存款结构。从总量来看,资本市场的发展为广大的居民和机构提供了更多的投资渠道。为了获得更高的收益,他们纷纷从商业银行提取存款购买股票、债券、证券投资基金、保险等资本市场金融工具,因而直接影响着商业银行对于存款的吸收。据有关专家统计,1991年我国证券存量占金融资产的比例为3.6%,到2000年,这一比例则上升到51%,10年之间增长了13.2倍;从证券投资基金来看,我国从1998年第一批5家证券投资基金试点开始到2001年底,全国证券投资基金已有51只,基金总额已超过800亿元,而且基金的发展势头非常强劲,因而对商业银行的存款构成了潜在的严重的威胁。据中国建设银行在12个城市进行的开放型基金问卷调查显示,被调查者中有47%的机构和55%的个人表示愿意动用银行存款购买开放式基金。另外,随着人们风险意识和投资意识的增强以及社会保障制度的改革,保险公司尤其是投资类险种的出现(如分红保险)对商业银行存款的冲击也不容忽视。到2001年底,我国保险资金已达4000亿元。虽然从理论上说,这些投资中会有相当一部分最终以财政存款或企业存款的形式又回流到商业银行,但这其中总有一定的漏损。因此,资本市场的迅速发展在相当程度上会引起商业银行现有存款的减少及存款增长速度的下降。从存款结构上看,投资者进行投资动用的是储蓄存款和企业存款,且这些存款多为定期存款,而回流的往往是活期存款或短期存款,这就导致商业银行资金来源的稳定性下降,期限缩短,从而不利于商业银行的经营管理。2.对商

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