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银行管理论文-个人住房贷款的风险管理.doc

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银行管理论文-个人住房贷款的风险管理.doc

银行管理论文-个人住房贷款的风险管理【摘要】我国个人住房贷款的风险可能成为未来银行不良贷款增加的主要来源一。个人住房贷款所面临的风险包括:银行的流动性风险、个人的信贷风险、贷款中的操作风险等。为了应对相关的风险,商业银行应当从多方面完善个人住房贷款的风险管理。商业银行应当改善个人信用风险的识别与评估环境,并且积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险,从各方面推进房地产抵押贷款证券化,其作用可以有效地分散和转移风险。商业银行还应以预警机制预防风险,防患于未然。同时,金融管理机构在政策制定方面也应适应并引导个人住房贷款的健康发展。【关键词】个人住房贷款;风险管理;不良贷款近年来,个人住房贷款在房地产市场快速发展的带动下获得了迅猛发展,个人住房贷款规模在银行资产中的比重迅速上升,不少商业银行也将个人住房信贷视为低风险的信贷品种,并将其作为信贷业务扩张的重点。下表显示1997—2001年5年间,我国个人住房贷款余额增加了近33倍,银行信贷资产权中提高了近20倍。但在当前特定的金融市场环境下,个人住房贷款对商业银行来说,并不见得就是低风险的金融产品。在特定意义上说,当前商业银行个人住房贷款所面临的潜在风险还要高于其他贷款类型。事实上,个人住房贷款有面积分散、技术大、期限长的特点,潜在风险很大。如果商业银行不能对当前个人住房贷款面临的潜在风险进行有效的识别与控制,那么,未来个人住房贷款的快速扩张反而可能成为商业银行的一个不容忽视的风险源。因此,当前应当把完善个人住房信贷风险作为商业银行风险管理的重点。一、个人住房贷款所面临的风险(一)银行的流动性风险对于银行来说,个人住房信贷等中长期贷款的快速增长和比率的迅速提高,可能会带来流动性风险。流动性风险是指银行无力为资产的增加或负债的减少提供融资,即无法以合理的成本吸收负债或以合理的收益变现实现资产来满足储户提取存款、客户合理的贷款或其他即时的现金要求而使银行遭受损失或引发危机的可能性。我国住房贷款没有实现证券化,银行房贷资产变现能力较差。同时也没有完善的住房二级市场,银行处置抵押房产很困难,流动性风险化解难度大。当贷款购房的概念普及以后,处置抵押房产的需求将强烈起来。(二)个人的信贷风险信贷风险是指借款人不按约偿还贷款给银行带来损失的可能性。从信用风险的角度来看,个人住房信贷所带来的是借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化,不

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