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银行管理论文-中国小额信贷监管研究.doc

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银行管理论文-中国小额信贷监管研究.doc

银行管理论文中国小额信贷监管研究摘要小额信贷在中国的发展已经有了比较宽松的政策环境,对小额信贷的监管也将提上日程。本文认为对小额信贷应根据监管的原则,区分审慎性监管和非审慎性监管。最后对用传统监管手段去监管小额信贷的限制进行了讨论。关键词小额信贷;监管;审慎性;非审慎性2006年中央“一号文件”允许私有资本、外资等多种资本参股社区金融机构,鼓励由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织发展。目前央行已在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古5个省区进行小额信贷试点。这表明,政府对小额信贷的积极作用已经有了足够的认同,小额信贷的发展有了更为宽松的社会制度环境。因此,确立我国小额信贷监管的框架,对于防范金融风险,促进小额信贷的发展,进而促进农村经济的发展有很重要的意义。一、中国小额信贷的监管监管可分为审慎性监管和非审慎性监管,当监管的目标是维护整个金融体系的稳定并且保护存款人存款的安全时,监管是审慎的。因此,审慎性监管涉及到政府监督被管制机构的财务稳健性,这种监管的目标是确保金融机构保持清偿力,或者如果它们变得没有清偿力时,要求其停止吸收存款。审慎性监管一般来说比非审慎性管制更加复杂。审慎性监管,如资本充足标准、准备金和流动性要求,通常由专业的金融当局去实施。而非审慎性监管,如利率或者控股股东的信息披露,通常可以自我实施和利用相关的法规来实施。因此,应避免把审慎性监管用于非审慎的目的ROBERTPECKCHRISTENANDRICHARDROSENBERG,2003。一中国小额信贷的非审慎性监管审慎性监管的目的是维护金融体系的安全和保护存款人的合法利益。由于只贷不存的小额信贷机构不涉及到存款人利益的保护,从而也不存在所谓的挤兑效应,故不应当对其进行审慎性管制,只需要对其进行非审慎的管制。非审慎管制是为小额信贷机构设计行为准则,包括信贷业务准入、防止欺诈和金融犯罪、建立信用服务体系、利率限制等。我国发放小额信贷的机构除了农村信用社是依靠存款来为其融资外,其它大都为只贷不存机构。对于这些小额信贷机构,目前只适用于非审慎性管制。1.尽快出台信贷业务准入的相关规章制度。中国的金融法规禁止包括非政府组织在内的非金融机构提供任何类型的金融服务。中国绝大多数小额信贷机构都登记注册成为非政府组织,但非政府组织小额信贷至今尚未获得正式的合法身份。小额贷款项目经常需要“协商”出一个临时的法律身

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