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银行管理论文-中国经济转型时期商业银行信贷退出问题研究.doc

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银行管理论文-中国经济转型时期商业银行信贷退出问题研究.doc

银行管理论文-中国经济转型时期商业银行信贷退出问题研究[摘要]信贷退出要遵循两个基本原则:一是风险—收益对称原则,二是成本—收益均衡原则。退出成本最低、收益最大、能够较好地掌控风险的时期是信贷退出的最佳时机。判断何时为最佳退出时机必须准确把握行业经济周期、产业结构演进规律、企业生命周期、产品生命周期以及企业信用等级和财务等相关指标的变化。商业银行应该根据信贷进入的行业、区域、企业以及信贷产品制定相应的退出策略。信贷退出路径包括直接退出和间接退出,商业银行应首先考虑间接退出。商业银行信贷退出机制的构建主要包括转换观念,建立行业信贷分析预警退出机制、区域信贷退出机制、客户退出机制、信贷退出激励约束机制等内容。[关键词]经济转型,商业银行,信贷风险,信贷退出,信贷退出策略,信贷退出路径中国新一轮银行业改革正在稳步推进,2004年以来国家相继对中行、建行和工行进行注资和财务重组,实行股份制改造。无论是财务重组、股份制改革还是上市,银行业都面临同样一个问题:如何确保信贷资产质量,如何使资产持续稳定地保值、增值?我们认为,关键是在确保新增贷款投放准确的同时抓好信贷退出。信贷退出广义上是指在信贷资金运动过程中,银行根据贷款合同按时收回贷款本金及利息的经济行为,即贷款到期收回;狭义上是指当银行信贷员根据相关信息和技术手段,发现企业出现显现或潜在的信贷风险时,为降低信贷资产风险,提高风险掌控力,主动或被动地按期或提前收回贷款本息。本文主要是从狭义方面探讨信贷退出问题。一、信贷退出的原则、标准和时机(一)信贷退出的原则1.信贷退出的一般原则。银行是经营货币的高风险的特殊企业,其风险载体之一就是信贷。从商业银行经营的“三性”原则、信贷退出要服从于银行的经营目标与决策过程来看,信贷退出要遵循两个基本原则:一是风险—收益对称原则,如果信贷资金面临的风险损失小于其预期收益,则不考虑信贷退出,反之,则考虑信贷退出;二是成本—收益均衡原则,在决定采用信贷退出策略后比原则就成为信贷退出的依据。一般来说,信贷退出成本主要是信息收集成本、谈判成本、执行成本和潜在成本等,信贷退出的收益是事实收益、机会收益和潜在收益。如果退出的收益大于或至少等于成本,则退出是有利的,反之则不利。2.信贷退出的具体原则。商业银行根据客户的风险大小、边际回报率高低和银行自身风险偏好等,可将退出客户分为全部退出、部分退出、逐步退

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