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银行管理论文-中小城市商业银行财务贫困性增长的成因及对策.doc

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银行管理论文-中小城市商业银行财务贫困性增长的成因及对策.doc

银行管理论文-中小城市商业银行财务贫困性增长的成因及对策一、中小城市商业银行财务贫困性增长的成因所谓财务贫困性增长,是指城市商业银行在存、贷款总量不断上升的同时,净利润却呈现下降趋势的现象。近年来,我国有相当数量的中小城市商业银行存贷款总量增长迅速,并达到一定的规模,但其最终的效益却呈下降趋势:有的城市商业银行税前已亏损;有的表上盈利可观,但缴纳所得税后所剩无几,根本满足不了股东的分红需要,或纳税后净利润已为负数,其实为亏损。分析形成这一财务现象的深层次原因,将有助于健全城市商业银行经营机制,提高经营管理水平,化解城市商业银行的效益矛盾,调整发展思路,建立以盈利为目的、以可持续发展为长久目标的金融企业,确保城市商业银行在未来激烈金融市场竞争中拥有一席之地。城市商业银行是由原城市信用社改制而来,距真正意义上的商业银行尚有很大距离。其对市场经济中若干经济变量缺乏敏感性,地方政府对其的干预力度远比市场经济作用的力度大,加之自身的法人治理结构不完善、高管层的指导思路不能与时俱进等,导致城市商业银行业务经营出现实质性亏损,严重地影响了城市商业银行的安全性、流动性和经营竞争能力。出现财务贫困性增长是内部外部多重因素所致。(一)外部因素随着近几年我国经济的高速增长,城市商业银行的存贷款规模也在不断增长。但是这种增长存在一定的盲目性,如地方经济增长率仅有8%~9%,而有的城市商业银行的存贷款规模的增长率却高达30%以上。城市商业银行的经营活动都应受到安全性,流动性和盈利性的约束。吸收存款、发放贷款的最终目的是使城市商业银行的资产在满足银行安全性、流动性的前提下得到增值。而竞争激烈的存款市场使城市商业银行也卷入到无序的竞争中,过高的营销费用,变相高息揽存、实物奖励、不规则的以贷引存等不正当竞争手段的时滞效应已逐步显现,造成城市商业银行经营成本提高,加大了银行的经营风险。在贷款方面,城市商业银行也曾一度与国有商业银行展开激烈竞争,贷款业务一味追求数量而忽视质量,甚至放松条件发放贷款,使得计息资产与付息负债严重失衡,计息资产边际效益逐年递减,造成连年虚盈实亏,最终导致资产状况进一步恶化,不良资产和非生息资产大量增加,资产流动性和安全性受到严重挑战。城市商业银行不得不靠负债维持经营,存款增量中每年都有相当一部分被非生息资产增量“吃掉”。1.法律制度不完善、不配套,不利于城市商业银行业务经营

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