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银行管理论文-信息不对称下的网络银行滞后原因分析.doc

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银行管理论文-信息不对称下的网络银行滞后原因分析.doc

银行管理论文-信息不对称下的网络银行滞后原因分析一、问题提出的理论依据斯蒂格利茨在信息不对称市场理论研究上的最大贡献主要体现在对保险市场、信贷市场、金融市场效率、非自愿失业和发展经济学等所作的深入研究的几篇经典学术论文之中。他的模型和分析方法已经演绎成信息经济学乃至领域更宽泛的微观经济学和宏观经济学的规范方法。他是所引用的信息经济学和微观经济学文献中出现频率最高的学者。在与罗斯卡尔德(Rothschild)合著的一篇经典的论文《竞争性保险市场均衡:不完全信息经济学短论》中,斯蒂格利茨正式说明了在保险公司不知道有关各个客户风险状况的保险市场上,信息问题会被如何处理的。这一研究通过考察不知情的经济主体在信息不对称市场上会采取什么样的行动,充实了阿克尔洛夫和斯宾斯所进行的分析。罗斯卡尔德和斯蒂格利茨认为保险公司(不知情方)通过被称为“筛选”的方式能够给予其客户(知情方)有效的激励以使其“披露”有关自身风险状况信息。在筛选均衡中,保险公司通过提供“较高的未保险额与较低的保费组合”这类可选合约菜单来区分保单持有人的不同风险。传统经济中,信息不对称和道德风险的普遍存在令掌握了大量经济信息的商业银行稳踞信用中介地位。而随着互联网经济、电子商务和网络银行的发展,企业之间的商情沟通日趋简便,信息已经不是可以垄断的稀缺资源,信息不对称的程度下降,企业对传统金融机构信息服务、信用服务的依赖程度也大大降低。经济主体在选择金融服务时将以信息透明度为重要衡量标准。所谓透明度,就是主动向市场提供信息的多少、收取费用的高低。商业银行和保险公司的透明度较低,共同基金等属于半透明机构,而证券公司则基本属于透明机构。随着金融市场交易成本的大幅降低和交易品种的不断丰富,将吸引更多的金融加以从传统金融机构转向金融市场。当前政府的信息供给存在着极大的缺陷,许多部门规章不能直接与消费者见面。政府的各项管理制度也没有及时地公布于众。消费者的交易行为多处于盲目的缺乏法规引导的状态。作为中国的消费者,他们并不奢望有太多保护自己的特殊条款。他们期望现行法律中能够真正贯彻诚实信用的原则。更主要的是,他们迫切需要政府将这些法规信息及时地传送给他们。在有些时候他们愿意自己动手,宣传法律法规,让左邻右舍了解自己的权益。可是,即使这样的要求,在中国的许多地方也无法得到满足。一些传播法律知识的消费者还会受到当地政府机关的刁难。如果

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