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银行管理论文-信息不对称与国有商业银行改革.doc

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银行管理论文-信息不对称与国有商业银行改革.doc

银行管理论文信息不对称与国有商业银行改革一、信息不对称下的商业银行金融市场的基本功能是提供一种渠道,将储蓄者手中的富余资金转移到那些资金短缺的支出者手中,这种转移增进了经济社会中所有人的经济福利,因为它使得资金从那些没有生产性投资机会的人们手中转移到那些拥有这些机会的人们的手中,从而提高了经济社会的效率。然而金融市场上,借贷双方存在着典型的信息不对称情况。信息不对称在金融市场上造成的问题发生在交易之前和交易之后两个阶段。在交易之前信息不对称造成的问题是会导致逆向选择,那些最可能造成不利(逆向)结果,即造成贷款风险的借款者常常就是那些寻找贷款最积极而且是最可能得到贷款的人。由于逆向选择使贷款可能招致风险,即使市场上有风险较低的贷款机会,贷款者可能决定不发放任何贷款;道德风险是由信息不对称造成的在交易之后发生的问题,是指借款着可能从事放款者并不期望的活动的风险,因为这些活动使贷款很可能难以归还。由于道德风险降低了贷款归还的可能性,贷款者宁可做出不发放贷款的决定。金融市场中的信息不对称现象及其导致的逆向选择和道德风险问题,影响了金融市场的有效运作,是金融市场正常发挥功能的重要障碍。“当金融市场中的逆向选择和道德风险问题累积到致使市场不能有效地在储蓄者和有生产投资机会的人们之间融通资金的严重程度,金融危机就发生了。”(注米什金货币金融学(第四版),中国人民大学出版社,1998年,第196页。)(一)商业银行对信息不对称问题的回应解决信息不对称的办法可以是信息的私人生产和销售,即设立私人公司,由它们向资金供应者提供那些正在为投资寻找资金的个人或公司的详细情况。然而,由于存在所谓搭便车问题造成了一种障碍,使私人市场不能够生产出足够的信息以消除导致逆向选择的所有信息不对称问题。而且搭便车问题也弱化了监督,能够减少道德风险的信息生产量也减少了。政府可加强管理以增加金融市场的信息,但不能消除信息不对称及逆向选择问题和道德风险问题。“尽管政府管理弱化了逆向选择,但并不会消灭它”(注米什金货币金融学(第四版),中国人民大学出版社,1998年,第189页。),对降低道德风险的措施也只有一定的效力(注米什金货币金融学(第四版),中国人民大学出版社,1998年,第193页。)。而商业银行作为中介机构,持有大量的私人贷款即非交易贷款,从而避免了搭便车问题,这是商业银行得以成功地在金融市场上克服信

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