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银行管理论文-信用卡扩张背景下的风险防范.doc

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银行管理论文-信用卡扩张背景下的风险防范.doc

银行管理论文信用卡扩张背景下的风险防范摘要本文在论述了信用卡扩张过程中信用卡风险的特点的基础上,对如何防范信用卡风险进行了探讨。关键词信用卡扩张信用险防范一、信用卡迅速扩张时代到来我国信用卡业务发展较晚,经历了一个从初始阶段到高速发展的过程。1986年中国银行发行第一张长城卡,卡的种类已达上千种,2002年信用卡的数量不到1000万张,但从2003年开始我国的信用卡业务发展十分迅猛,根据中国银联银行卡市场季度分析报告统计,2005年3月末,我国银行卡累计发行量达到8.27亿张,其中信用卡达3,308万张,近几年信用卡的扩张速度更加惊人,信用卡发卡量和消费额度成倍增长,透支额度也不断升级,有的单张信用卡甚至达到了300万元的透支授信额度。仅中国工商银行一家发卡行到2008年6月的发卡量就达到了3303万张,消费额达到了1108亿元。2000年到2008年中国工商银行信用卡发卡量和消费额具体见表1。数据来源根据中国工商银行公布的2001年~2008年年报和半年报数据整理。由于信用卡是高利润贡献率的私人金融业务。随着我国金融领域的全面开放,一些外资银行早已通过合资、合作的方式,将触角伸向这一领域,国内银行卡业务竞争愈演愈烈,可以说信用卡扩张时代已经到来。据麦肯锡预测,中国的信用卡业务市场将呈指数式增长,到2013年利润将达到130亿元~140亿元(郑玉仙等,2006),成为商业银行核心业务和主要利润来源。与此同时,始于2003年岁末的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理,近年来香港的信用卡危机也未得到根本解决。因此,国内银行必须在大力发展信用卡业务,迅速抢占市场的同时,注重风险的防范。二、信用卡市场扩张背景下风险防范问题更加突出信用卡业务风险是指在信用卡业务经营管理过程中,因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。信用卡业务具有分散性、高利润、高风险的特点。由于信用卡所针对的客户是风险相互独立的消费者个人,客户的多样性和独立性使得信用卡业务和传统的对公业务相比,具有高度风险分散的特点。同时,信用卡业务具有高风险高利润的特点。信用卡透支的实质就是对客户的小额贷款,而且是没有抵押的信用贷款,交易双方存在严重的信息不对称现象,逆向选择和道德风险更加严重。同时,由于信用卡提供的是循环式短期无抵押小额贷款,其利息收入也要高于其他贷款。例如透支利率为日息万分之五,相当于年利率18,是普通贷款3倍,高风险也能带来较高的利润。在西方发达国家,信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源,如作为目前美国乃至全球最大发卡银行的花旗银行,2004年信用卡业务净盈利占其利润的三分之一而美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的七成。而对于一些风险管理水平处于低位的发卡银行而言,如果风险控制不当,信用卡业务却将成为他们利润下降甚至亏损的主要因素。信用卡风险的最大特点是市场拓展越深入,风险控制要求越高。随着高端客户资源开发完之后,灰色地带的客户即风险难以辨别的客户逐渐进入银行开拓视野,信用卡风险也呈现逐渐增大的趋势。在信用卡业务兴起初期,潜在优质持卡人数量庞大,各发卡机构能够在有效开拓市场的同时,充分考虑风险因素,因此普遍采取了较为严格的信用审核制度,信用卡不具备高额取现、结余转户等功能,经营风险难以在发卡机构间大规模传递,风险处于较低水平。随着竞争的加剧,各发卡银行为争夺市场,采取了放松发卡条件或者强行办卡等办法,对持卡人审查不严,埋下了风险隐患。管理不严,防范不力,服务跟不上就会造成信用卡的风险增大。但随着业务不断扩展,信用卡业务进入高速成长期。客户规模迅速扩大,导致客户质量参差不齐,信用风险随之迅速上升。从国外的经验来看,信用卡业务的风险高发期往往集中在市场过度开发的阶段,是恶性竞争的结果。发卡机构为了争夺有限的资源,降低风险控制标准,由此引发了大规模的连锁反应,造成风险膨胀。国际经验表明,从20世纪90年代中期开始,信用卡行业的呆账率有所上升,信用卡的作业风险、经济周期风险和欺诈风险,欺诈性申请和交易损失由发卡银行承担,上世纪90年代到现在美国银行卡的欺诈损失额一般在6亿元~7亿元,2004年美国银行卡欺诈损失额约7.025亿美元。在我国信用卡市场处于起步阶段,真正意义上的信用卡发行量不到1千万张,贷款规模不过百亿,与银行数以万亿计的信贷资产规模相比,所占比例甚小,其中所蕴含的风险相当有限,而且信用卡的持卡人基本上都属于银行的高端客户,所以信用卡市场处于低风险期。但是随着市场的进一步开发,竞争的加剧,信用卡发卡量和透支额成倍增长,持卡人队伍的扩大会使银行的信用卡客户群向中、低端发展,信用卡业务高风险、高回报的特性也会因此而在一定程度上逐步凸现。正是因为随着市场的饱和及竞争的激烈化,发卡银行开始更多地接受更高信用风险的客户,同时在经营理念上,更加追求利润最大化而非风险最小化,所以信用卡扩张时代的风险防范迫在眉睫。三、信用卡扩张时代的风险防范对策在信用卡业务迅速扩张的时代,必须借鉴国外成熟经验,建立和完善信用卡风险的防范对策。1.加快个人信用制度建设和个人征信系统的建设。目前对信用卡风险防范的对策的探讨大多集中于信用卡欺诈风险和操作风险,笔者认为对信用卡风险的防范更应关注信用风险。发卡行发给客户信用卡的主要依据是该客户当时的经济状况和信誉程度。如果客户职业、收入、社会发生变动,经济状况恶化,无力还款,从而引发信用风险。要防止和杜绝信用风险的重要手段是加强个人信用制度建设,建立个人征信系统。以美国为例,个人征信局的征新产品和服务多达几十种,其中常见的调查报告普通版征信报告和信用评分,主要应用于信用卡。信用评分是在一个或数个数学模型基础的支持下进行的,最常见的信用评分是用于预测持卡人违约率的,如美国个人征信局的FICO和GoldReport评分系统等。我国的个人信用制度建设比较落后,应该在政府和央行的推动下,借鉴成熟国家经验,成立个人信用管理机构,对个人进行征信,同时利用先进的技术和模型对个人信用进行管理和监督。2.在发卡银行间建立完善的信息交流系统和信息共享制度。由于目前银行间信用卡的授信记录还不能完全共享,各银行对申领人、担保人的资信调查只适用于本行,没有被其他银行所用,如果同一客户申请另外一家银行的信用卡,则需要重新调查,导致重复性劳动及信息资源的浪费。同时,一个人可从不同银行申领到若干张信用卡。一般一个客户往往持有多张信用卡,这样总授信额度往往超过各银行预想,银行的风险会在无形中被放大。持卡人一旦发生恶意透支或无力偿还的话,就难免造成银行的呆坏账。一些涉嫌违规的中介公司也大行其道,助长了信用卡风险的发生。比如一些中介机构打着小额贷款申请、快速融资、贷款绿色通道的幌子来诱骗申请人,通过向各家银行同时申请信用卡,申请总数可以达到十几张,很多急于筹款的人热衷于此,从而扩张了信用风险。此外,各发卡行各自为政,缺乏合作,各发卡行购置的信用卡设备型号、网络模式、软件程序存在很大差别,不同银行的信用卡不能联网使用,信息勾通不畅,无法发挥资源共享,有效控制风险的作用。因此,各发卡行首先要共同设立专门的信用卡信息机构,发卡行在调查持卡人信用资料的同时,把所获得的信息与其他发卡行共享,避免重复劳动,达到提高工作效率的目的。其次要建立定期信息交流和共享制度。各信用卡机构之间应相互通报信用卡透支情况,定期交换信用卡恶意透支者的名单,堵塞某些恶意透支者轮换办卡、轮流透支的渠道和漏洞。此外,还要尽快实现全国各发卡行数据交换的电子化,建立信用卡信息数据库和信息渠道,实现信息资源在一定程度的共享,共同防范并降低风险损失。3.借鉴国外成熟的经验和做法,对现实和可能的风险进行控制。一方面发卡机构应尽可能采用国外成熟的风险管理系统和经验,直接通过合资等手段,引入国外的先进管理工具和手段,使得整个行业在一开始,其风险控制水平就处于较高的阶段。比如引入国外先进的信用卡评分模型技术,经过本土化的改进和吸收,用以提高信用卡风险的防范能力。另一方面借鉴和吸取香港、韩国等信用卡业务出现系统性风险的国家或地区信用卡风险防范的经验和教训,对信用卡风险进行防范。从韩国和香港的信用卡危机可以发现一个共同的现象,那就是随着信用卡业务竞争日益激烈,发卡机构在年费、商户佣金等方面的收益不断下降,为提高贷款利息方面的收益,同时争夺持卡人的存量市场,发卡机构都积极拓展信用卡的直接贷款功能。其中,香港的发卡机构普遍提供结余转户服务,而韩国的发卡机构则广泛推行高比例的预借现金业务。在社会征信体系不尽完善的环境中,这些业务的推行,使得持卡人的信用风险不断膨胀和聚集,都表明过度发展信用卡的直接贷款功能容易诱发信用卡业务的系统性风险。因此,在我国,信用卡产品创新方面要吸取这些国家和地区的经验教训,利用先进的技术手段控制信用卡风险。4.完善信用卡担保制度,健全风险补偿机制。在对担保人的职业、社会地位、收入情况进行认真调查分析的基础上,灵活制定担保条件。加强对担保人个人及单位资格的审查,避免一人多保的无效担保现象的发生。在风险补偿机制建设上,尝试与保险公司合作,共同研发相关保险产品,对持卡人的信用风险进行保险。例如可以对持卡人发生的透支逾期,由保险公司先行赔付发卡机构,而后由保险公司对持卡人进行债务追偿。另外,为了保障持卡人的权益,解除持卡人的后顾之忧,对持卡人卡片丢失后到办理挂失手续之间,卡片被盗用产生的损失进行保险。5.加强信用卡立法建设,改善用卡环境。一方面要加快信用卡运行规则的立法,进一步规范信用卡业务。另一方面是加快打击信用卡犯罪的立法,例如根据近几年来信用卡犯罪的新特点,把骗领信用卡、非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴,进一步净化信用卡的用卡环境。参考文献1陈建著现代信用卡管理.中国财政经济出版社,20052黎晓波王征宇中国信用卡风险管理的若干问题.中国信用卡,2008年2月3Pagano,M.,andT.Jappelli.1993InformationSharinginCreditMarkets.JournalofFinance4851693~17184郑玉仙杨景仰var方法在信用卡风险管理中的应用.中国信用卡,2006年第4期

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