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银行管理论文-关于中国早期银行业的几个问题——兼与黄鉴晖先生商榷.doc

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银行管理论文-关于中国早期银行业的几个问题——兼与黄鉴晖先生商榷.doc

银行管理论文关于中国早期银行业的几个问题兼与黄鉴晖先生商榷中国早期银行业史是学术界注意较早的问题之一,最近又读到黄鉴晖先生的中国银行业史一书,在这方面又作了新的探讨,〔1〕笔者深受启发,但也觉得在作者提出的问题中还有一些值得我们再作进一步的研究,谨就以下几个问题略述拙见如下一、货币经营的产生与资本主义萌芽究竟有什么关系作者认为尽管中外货币经营业产生的时代和具体条件有异,但有一点是共同的,那就是都与资本主义萌芽的发展有关。〔2〕笔者以为这一观点还值得再研究。就中国的具体情况看,货币经营业的产生便与资本主义萌芽没有什么关系,日本学者加藤繁指出唐宋时期各地城市多有金银铺、银铺、金肆、银肆、金银交引铺等商铺,有时此类商铺集中在一起,又被称之为银市、金银行、金银市等,所营业务包括金银器饰的买卖金银铤(饼)的买卖金银的鉴定金银器饰及金银铤(饼)的铸造钞引等有价证券的交易等,随着金银货币职能的发挥,其中金银器饰及铤、饼等的买卖逐渐带上了兑换的性质。因此宋代一些地方又有所谓兑坊出现,如水浒第二十八回云在一个叫快活林的市井中有百十处大客店,三二十处赌坊、兑坊〔3〕兑坊可能即是明代以后的兑店兑钱铺的前身,〔4〕当然兑坊与金银铺银肆等关系如何,还值得研究。那么宋元货币经营业与所谓资本主义萌芽关系如何呢虽然关于资本主义萌芽问题,学术界有唐代说、〔5〕宋代说,〔6〕但是,一则此二说是否能成立还值得进一步研究二则,从有关材料看,作为货币经营业的唐宋金银铺等,其业务经营本身也主要是为商人服务支付物价、将铜钱换成金银将金银换成铜钱等,与直接的生产过程似无多大关系。明清以后,虽然可以肯定地说,在一些工矿业领域已经有了资本主义方式的萌芽,从商品经济的发展,商业资本的积累是资本主义萌芽的一般条件讲,作为商业资本组成部分之一的货币经营资本的发展,能够加快商业资本的积累和流通,为资本主义生产方式的发展提供一个更好的社会金融环境。但是这是一种间接的关系,是否有什么直接的、本质的关系,目前还看不出来。从以下所述可见,清代货币经营资本机构钱庄、银号等对一些手工业、矿业有经营性、资本性的放贷,但这是在它们向信贷机构转化之后,不是作为货币经营资本,而是作为高利贷资本才与资本主义萌芽发生某种直接关系的。由此看来,中国古代货币经营的产生与资本主义萌芽并无多大关系。马克思所言货币在产业资本和我们可以补充进来的商品经营资本的流通过程中,(因为商品经营资本承担了产业资本的一部分流通运动,并把它当作自己的特有运动)所完成的各种纯技术性的运动,把它们独立起来,成为一种特殊资本的职能,而这种资本把它们并且只把它们当作自己特有的活动来完成的时候,就把这种资本转变为货币经营资本了。〔7〕从前后文看,马克思在此是从理论上论述在资本主义生产方式已经形成的前提下,因产业资本的运动而形成货币经营资本的问题,并没有论述历史上货币经营资本的产生。按照马克思的一般观点货币既然是一种商品,〔8〕货币经营资本是商业资本的一个组成部分,那么,它也必然与商业资本一样,产生于前资本主义社会的各种社会形态之中。所以,马克思根据西方经济史的情况阐述货币经营资本的历史时便说货币经营业和预付在它上面的资本只需批发商业的存在,进一步说,只需要商品经营资本的存在,就可以发展起来。更具体地说货币经营业,即经营货币商品的商业,首先是从国际交易中发展起来。从时间上说,早在古希腊、罗马时期便已发展起来了。〔9〕总而言之,货币经营业形成的前提只是在商品货币经济发展的前提下,货币制度形成并且得到了发展,商业资本也有了相当的积累,从而将货币作为商品经营成了有利可图的事业。因而有无资本主义的萌芽,并不是它产生的必要条件。〔10〕顺便提出来的是,正象近代以后,工商业有旧式工商业新式工商业的区别一样,实际上货币经营业也有古代货币经营业及近代货币经营业之分,前者与资本主义萌芽没有什么关系后者则是随着资本主义萌芽的发展及转变而得到发展的。二、究竟什么是银行业,银行业资本的属性又是什么呢究竟什么是银行业呢作者指出不论钱庄还是银号,在鸦片战争前一般说仍是从事货币兑换的组织,属于商业资本,与生产资本无关,即使被称为银行银行会馆,也不是经营存放款业务的银行业。〔11〕作为银行业的业务,无非是经营存款、放款和汇兑。必须以借款人的面貌来区分生息资本的性质,只要借贷货币实际转化为资本并生产一个余额(利息是其中的一个组织部分)时它就是属于借贷资本,就是银行业。〔12〕可见,照作者看来,只要经营存款、放款,并且放贷的货币转化为资本并生产一个余额时,它就是银行业。银行业的本质属性是借贷资本。这一观点从借款人而不是存款人的面貌来区分是否银行业,确是对传统观点的一个突破。但是,第一,在古代经营存、放款、汇兑业务的,既有专门的高利贷、货币经营业机构,也有一般的商铺、专业的高利贷者乃至一些并无专门经营机构、资本核算、以家财放债的兼营高利贷者,显然不能笼统地都归之银行业第二,如上所述,借贷资本从本质上说是在资本主义生产关系发生,发展以后的产物,而银行业却经历了极不相同的社会发展阶段。因而关于银行业的概念和属性还需要进一步的确定。笔者以为,这里必须区分两个概念,一是银行,一是银行业。银行肯定属于银行业,但并不是只有银行才是银行业。也就是说,银行业不仅包含名之为银行的机构及其所营的业务它还包括了与银行所营业务类似的其他金融机构。从中国经济发展史的实际情况看,我以为,第一,银行业必须是一个比较固定的、有资本核算的,并且以经营各种存款、放款、汇兑等货币金融业务为主的企业机构第二,资本性、经营性放款在其放贷中占有了重要的地位,而且存款在其资本来源中占有了一定的地位。那么银行业的属性又是什么呢显然,判断这一点,必须从其所处时代的性质及其借贷的内容去理解。在历史上,银行业经历了性质绝不相同的社会发展阶段,如果银行业处在前资本主义时代,借款者是旧式的地主、占有工具及小块土地的小手工业者、小农或进行各类贩卖活动的行商、坐贾等时,则属于高利贷资本而随着生产方式的变革,资本主义产生、发展,借款人变成了工场手工业、经营地主、包买商等或以这些人为主时,就表明银行业向近代借贷资本转化随着近代大机器工业的逐步发展,借款人以近代工商业企业主为主时,银行业就逐渐变成了近代借贷资本。当然,在中国,因外国银行业的侵入,这个转化并未走完它的全程,因外资银行及华商银行的不断创办,近代以后中国固有的银行业逐渐衰败,银行逐渐占有了银行业的绝对支配地位。总而言之,银行业并不只是银行,银行业并不天生就是借贷资本。判定这一切的标准只能是时代的性质及其放款的内容如何。实际上,西方中世纪的银行业本质上也是高利贷机构,如著名的意大利佛罗伦萨1315世纪的商人兼银行家,虽然积极经营商业,为羊毛、呢绒贸易服务,后来还对呢绒加工、制造业放款,但其本质上仍是高利贷资本。〔13〕三、中国早期银行业究竟是怎样产生的呢那么,中国银行业究竟是怎样产生的呢黄鉴晖先生认为当商业信用不能完全适应工商业对资本的借贷需求时,中国银行业的发生发展也就成为历史的必然了银行业随着资本主义发展而产生在世界范围内,银行业的发生,不外两种途径,即古老的典当业、货币经营业和银行业的转化和产生资本、商业资本新创办的银行业在中国唯一的途径只能由产业资本或商业资本创造一种自己的银行业,因而在清雍正乾隆之交,即十八世纪二三十年代,产生了经营工商业借贷业务的银行业不过叫帐局,而不叫银行。〔14〕也就是说,中国银行产生于资本主义工场手工业阶段,是由产生资本、商业资本创造出来的,它最早的形态是帐局。作者此说是中国银行业发生问题研究上的新观点,但可再研究之处亦有不少,主要是第一,说银行业随着资本主义的发展而产生,不论是产生于大机器工业阶段,还是手工工场阶段,都是不准确的。事实上,银行业萌芽发生于前资本主义社会,在资本主义萌芽发展起来以后,逐渐达到它的近代形态。第二,商业信用如赊购赊销汇兑等确实能缓解商人的部分流动资金的紧张状况,但是在古代极其有限,而且也不是一种资本借贷,因而它不可能适应工商业对资本的借贷需求。相反,在中国古代,这种借贷需求主要是由高利贷资本来满足的。第三,从历史的实际情况看,帐局诚然是中国早期银行业的组成部分,但它也不是产业资本、商业资本创造的,而是由属于高利贷资本的京债局即帐局转化而来的。由此看来,对于中国银行业的发生问题还值得重新研究。笔者以为,从中国的实际情况看,高利贷资本与早期银行的关系更为密切。也就是说,除了从为中外学者注意较早的货币经营业这一途径即唐宋金银铺→明清钱铺、钱庄、银楼唐宋柜坊、飞钱、便换→明清商人兼汇兑、票号这一途径之外,从高利贷资本中资本放贷的增加,尤其是一些较固定的高利贷机构中资本放贷的逐渐增加,金融性质的逐渐发展及存款的产生和发展这一途径进行探讨似乎更为重要。中国古代高利贷资本中的生产性、资本性放贷,至少在汉代便已比较多见,总结各代情况看,主要似乎是以下几种第一,小生产者主要是小农为了购买肥料、种子、工具、原料等及雇佣人手而借贷。这是一种生产性借贷,明清文献中多称之为工本或种田工本借贷。第二,商人尤其是中、小商人及手工业者经营所需开办资本或流动资金借贷。第三,一些经营性地主、商人、富农、工矿业主为了开发性、商品性的种植业生产、矿山开发等而进行的借贷。这是一种生产性借贷,但经营性比较强,这是它区别于第一种借贷的地方。这种资本性、生产性借贷是在宋代以后得到较大发展的,因而自此以后一些固定的高利贷资本机构比较经常性地开展了资本性的放贷,利率也在趋向稳定或下降。其中尤其值得注意的是典当业。唐宋时期的典当业通称为质库,有时亦称为解库、解典库等。宋代以后,质库在进行一般的消费性动产抵押放款的同时,也开始进行经营性质的放款。在此同时,还逐步发展出了有息存款,从而初步显示出了作为信贷中介人的职能。明清以后的典当业,则更是比较经常、固定地经营了各类公私款项存储在一些商品经济相对发达的地区,它与商人之间资金融通关系更在走向固定化。与此同时,它还兑换银、钱,发行钱票,成了以动产抵押放款为主的综合性的金融机构,作为早期银行业的面貌也就更加明显了。而萌芽于宋代,正式产生于明代的钱铺,至少从明代开始就进行各种高利放贷活动,明末清代以后,其资本积累得到发展,资本放款的比重在其业务总量中地位越来越重要钱铺经营的存款也在逐步发展。因而钱铺(包括钱庄、银号)在经营货币兑换的同时,也日益带有金融性质。〔15〕从而也显示出作为早期银行业的面貌。至少在清代乾隆年间,还出现了一种新的高利贷机构帐局,帐局即是京债局,是从商人经营对候选、赴任官员高利放债的所谓京债业务中发展起来的,随着清代城市高利贷资本中经营性。资本性放贷的增加,在放京债的同时,帐局也开始对城市铺户及各地贩运商放款。至于出现较晚的票号,虽然以经营汇兑为主,但在产生不久,即经常性地经营存、放款业务,而其放款则多是与其本业汇兑相结合的。从其与古代工商业尤其是城市商业的关系看,帐局、票号作中国的早期银行业当然是无可置疑的。综上所述,随着存款及高利贷资本放款中资本性、经营性放贷的增加,一些经营较为固定的高利贷机构(有些早期是货币经营机构)在向银行业转化。实际上,西方银行业的起源也是多元的,其中既有典当业,也有货币金融业。美国学者P金德尔伯格认为在西方,一般教科书都认为,银行业是在17世纪由伦敦的金匠演变而来的,实际上银行业的起源要早得多,而且与对外贸易密切相关。西欧金融史中银行业的种类很混杂在意大利,正如我们所注意到的,银行主要有三种类型典当行、钱币兑换商和存款银行〔16〕法国史学家费尔南布罗代尔亦指出在近代和中世纪的欧洲,银行肯定不是什么新发明。银行和银行家在古希腊古罗马时业已存在。伊斯兰地区很早就有犹太放款人的出现,使用汇票等信贷工具也远在西方前面,从十至十一世纪已经开始。在十三世纪基督教控制的地中海地区,货币兑换商(无论是在各交易会流动的,或是在巴塞罗那、热那亚或突尼斯定居的)可算是最早的银行家〔17〕。四、典当铺、钱铺经营过程中的经营性放款和存款的情况究竟怎么样为了将帐局作为中国银行业的最早源头,黄鉴晖先生极力否定历史早于帐局的典当铺、钱铺经营过程中资本放款逐渐发展的事实,即否定典当、钱铺等向银行业转化的事实典当业有转化的征兆但没有转化过来。钱铺历经数百年的发展乾隆、嘉庆间仍未发现它对工商业放款亦没有向银行业转化的征兆。〔18〕这一估计是很不准确的,实际上,随着高利贷资本的积累及商人资本借贷需求的发展,至少从宋代开始,典当业即开始对商人放款,明以后,这种放款已经相当普遍,局部地区开始走向固定化钱铺则从产生的初期即个别地、零星地放款,清中叶以后,得到发展,不但有了经常性的生活放贷,资本性放款也明显地增加,成了工商业者经营的重要资金来源。宋代典当业中的资本性放贷,主要是对商人的流动资金放贷,南宋宁宗庆元元年六月七日权两浙运使沈诜言窃见两浙州县亦多饥疫今来米价已高,若罢赈粜,窃虑翔踊,惟是在市之米辐辏,庶几其直日平,探闻商贩之家,多有积米,藏积碓坊,质当库户,犹欲待价〔19〕可见粮商为取高价,饥荒时,囤积居奇,有的将米堆积在碓坊之中有的则质当于库户之手。那么他们为什么要将粮食质当于库户手中呢从以下所引明清材料对照分析,他显然是想以商品作抵获取更多的钱本,再更多地购粮囤积。明清以后,这种资本放贷更为常见,而且不限于粮商,如明代,徽商汪华(兴哥)在苏州开典铺,有贩马客人,因销售迟滞,以马一匹为抵,借银50两以买马料。〔20〕明末登州卫商人许载等,曾以参二斤当于当商汪守正当铺之内,得银37两,又购买了另一商人仇肖宇的参一斤。〔21〕清代杭州等地丝商至南京作丝生意,经常把银子交与行主人做丝,拣头水好丝买了,就当在典铺里,当出银子,又赶着买丝,买了又当着,当铺的钱微薄一千两银子可做得二千两生意。〔22〕至于对粮商的则更为普遍和固定化,明代浙江崇德县,各类债务必期蚕毕相偿,即冬间官赋起征,类多不敢卖米以输,恐以后价腾踊耳,大约以米从当铺中质银,候蚕毕加息取赎。〔23〕此处是说农民为得到冬春之际可能出现的较高粮价,在冬间将粮食于典当铺质银交纳赋税,说的虽不是专门粮商,但农民的谋利目的还是很明显的。清代奸商刁贩,遂恃有典铺通融。随收

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