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银行管理论文-关系型借贷:金融危机下银行与中小企业的共赢之路.doc

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银行管理论文-关系型借贷:金融危机下银行与中小企业的共赢之路.doc

银行管理论文-关系型借贷:金融危机下银行与中小企业的共赢之路摘要:随着金融危机的不断扩散和其对实体经济影响的逐渐显现,国内大批中小企业由于难以承担高昂的经营成本而面临着严峻的生存危机,其中资金短缺、融资不畅等问题尤为突出。在金融实践中引入全新的融资理论和观念是这次危机带来的重要启示。加快关系型借贷的发展将会有效提振国内中小企业发展的信心,并为我国金融业的发展闯出一条新的路子。关键词:金融危机关系型借贷中小企业银行一、关系型借贷理论的概述根据美国学者伯林和麦斯特(BerlinandMester)的分类。商业银行的借贷方式可以划分为两种类型:一种是“交易型贷款”(transactionallending),一种是“关系型贷款”(relationshiplending)。交易型贷款所依据的是企业的“硬信息”,比如财务报表、抵押品的质量和数量、信用得分等,这些信息容易数码化,不具有人格化的特征,可以很方便的在所有人员之间传递;交易型贷款多为一次性或短期交易行为,信用需求不会反复发生。关系型贷款与交易型贷款相对,其决策所依据的信息称为“软信息”,也称为意会信息。它是通过长期和多种渠道的广泛接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息,比如财务和经营状况、企业行为、信誉和业主个人品行等信息。这些信息具有强烈的人格化特征,只能意会不能言传,具有模糊性,难以用书面报表的形式进行统计归纳和传递。二、关系型借贷的需求分析从需求的角度看,中小企业由于自身积累较小,内源融资无法满足自身资金需要,外源融资中的直接融资方式更是由于资本市场容量小、中小企业本身规模和信息披露要求等因素而受到制约,所以从长远看银行仍将是中小企业最主要的资金来源。但由于中小企业利润空间小、稳定性不够、管理能力弱及信用观念淡薄等原因,银行常常选择交易型贷款。中小企业必须着眼于持续发展策略,主动与出资者建立起长期合作的关系,以此改变出资者对自身风险的判断。(一)关系型贷款适合当前我国中小企业的信用环境,有利于降低其失信率,提高信用等级目前国内信用体系不完善,失信现象较为严重,尤其是中小企业。在资金链紧张,利润率下滑,生存环境不断恶化的情况下,中小企业财务危机频频爆发,失信率也在逐步上升。同时我国的信用中介尚处于起步阶段,虽然也存在一些为企业提供信用服务的市场运作机构和信用产品,但规模较小,而且行业整体水平不高,缺少独立权威

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