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银行管理论文-利率市场化:农信社困难与对策.doc

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银行管理论文-利率市场化:农信社困难与对策.doc

银行管理论文-利率市场化:农信社困难与对策内容摘要:农村信用社率先实现利率市场化是中央银行的既定方针。但在货币市场畸形、不良贷款数额巨大、内部激励及制约机制不健全的条件下率先利率市场化将导致农村信用社利率风险巨大、支付风险突出等问题,可能造成一批农村信用社倒闭。当前国家应尽快解决农村信用社体制问题及历史包袱问题,在政策上予以倾斜;农村信用社自身也要尽快建立内部利率协调机制和定价机制,大力拓展中间业务,积极迎接率先利率市场化的挑战。利率市场化是指中央银行放松对商业银行利率的直接控制,通过制定和调整再贴现利率、再贷款利率以及公开市场上买卖市场有价证券等间接调控手段,形成资金利率,间接地反映中央银行货币政策的一种机制。同时,还强调,利率市场化可动态地看作是将我国目前现行的单一的计划利率机制向国家宏观调控和限制下的市场利率机制方向变化的阶段和过程。利率市场化不是利率完全由市场决定,而是在国家一定的控制和行政干预下,依据市场各种经济因素自动调节和自我调整的过程。孙勇杰、孙连国将其特征归纳为:(1)形成机制:由市场供求及资金稀缺程度决定取代传统体制下政府人为地规定;(2)结构体系:依据经济活动中的风险程度、控制通货膨胀程序以及经济性质等因素形成多元性与灵活性相结合的弹性结构系统;(3)运行机制:既赋予商业银行和其他金融机构相当充分的自主权,又强调国家在一定程度上的控制和干预;(4)调节方式:用间接经济凋控手段取代传统的直接调控。根据中国人民银行的统一部署,2002年3月以来相继在浙江省的瑞安市信用联社和苍南县信用社、黑龙江省的甘南县信用联社、吉林省的通榆县信用社和洮南市洮府信用社、福建省的连江县信用社和泉州市的泉港区信用社、内蒙古自治区的扎兰屯市信用联社率先进行浮动利率改革试点。试点的主要内容是:区域限定于县城以外的农村信用社;整存整取定期存款利率浮动幅度为20%以内,活期存款浮动幅度10%以内,零存整取、存本取息等定期存款品种未作浮动;贷款利率允许最高中浮到70%;有的地方对浮动利率贷款规模作了不得超过浮动利率存款规模的限制;在宣传上普遍显得很谨慎,只允许在信用社门前悬挂着获准人民币浮动利率试点的宣传条幅。试点几个月来,普遍反映组织资金能力增强,经营状况改善,民间借贷有所抑制,但同时反映宣传力度不够,群众知情度不高,存款浮动幅度不大,缺乏足够的吸引力,贷款利率上浮后贷款营销难

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