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银行管理论文-商业银行信贷风险评估及预警体系的构建.doc

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银行管理论文-商业银行信贷风险评估及预警体系的构建.doc

银行管理论文-商业银行信贷风险评估及预警体系的构建[摘要]随着金融全球化趋势及金融市场的波动性加剧,各国金融机构受到了前所未有的信用风险挑战。信贷风险成为金融机构和监管部门风险防范与控制的主要对象。如何有效地防范银行的信贷风险,已成为世界金融行业和学术界探讨的一个重要课题。本文在对我国商业银行信贷业务进行调查研究的基础上,分析商业银行信贷业务的现状,指出其存在的问题,并在全面深入分析其成因的基础上,借鉴国外先进的信贷风险管理经验,提出构建我国商业银行信贷风险评估和预警体系的思路。[关键词]信贷风险信贷风险评估体系预警体系信贷管理近年来,我国国民经济保持了持续、高速增长,而银行作为经济活动的主要媒介,如何在抓住机遇,加快发展的过程中规避和防范金融风险已成为国内银行业不可回避的问题。建立一套实用性较强又能与国际接轨的信贷预警模型及警管理机制对我国商业银行持续快速健康发展具有重要的现实意义。一、商业银行信贷风险的概念及形成的原因商业银行信贷风险是由于不确定性因素使借款人不能按合同规定偿还银行贷款本息,导致信贷资产预期收入遭受损失的可能性。商业银行的信贷风险产生的原因有许多方面,如图1所示。归纳起来主要表现为:(1)商业银行自身经营性原因。例如银行信贷内部控制制度不完善,缺乏科学的信贷管理与防范体系,信贷资产质量监管制度与偿债的约束机制的执行不严格,经营管理人员和经办人员缺乏职业道德等造成了信贷风险;(2)商业银行的信贷风险识别机制不健全,没有对信贷风险准确全面的评估,导致风险防控滞后;(3)信贷营销理念偏差。盲目相信企业集团,增大了信贷风险忧患;许多商业银行争抢大集团客户,对企业集团盲目跟进,对其多头授信、过度授信,放宽了信贷条件和监控。从成都市信贷统计数据看,前10户商业银行贷款在全市各项贷款中的所占比例呈现逐年走高的态势,2005年末为28.4%,2006年末31.5%,2007年末为41.3%,说明了各行的贷款投向高度集中,增大了银行的信贷风险隐患。(4)对国家经济,产业及行业政策研究欠缺。个别商业银行信贷资金未能遵从产业政策的有效引导,盲目跟风,造成信贷资金的过度集中投入,加剧了这些行业的产能过剩和产业结构进一步失衡。(5)信贷风险的产生还会由于国家行政干预,企业经营管理不完善及自然灾害、意外事故等不可抗拒的外界因素造成。二、目前我国商业银行信贷风险控制中存在的问

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