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银行管理论文-商业银行应对利率市场化的策略探析.doc

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银行管理论文-商业银行应对利率市场化的策略探析.doc

银行管理论文-商业银行应对利率市场化的策略探析[摘要]人民币利率市场化改革正逐步深化,这一进程给商业银行带来了多方面的挑战,包括利润空间、业务发展和经营政策等多方面的影响,因此商业银行应从自身条件出发,积极寻找应对利率市场化的有效策略。[关键词]利率市场化;效应;商业银行;对策一、利率市场化对商业银行的挑战利率市场化改革并非是一朝一日之功,无论对宏观经济还是对微观经济都带来了严重的挑战,发达国家也大都经历了不平凡的道路。“从国际经验看,实施利率市场化改革的国家在过渡期普遍出现了一定程度的银行危机,大量的银行破产或被兼并,即使在金融制度比较完善的美国也不例外。”①因此,国内商业银行应充分认识利率市场化改革可能带来的一些影响,积极应对挑战。(一)利率市场化将使银行的利润空间受到威胁我国的商业银行是在存贷款利率管制的保护下生存和发展的,其营业收入主要来自于存贷款利差。利差的变化对商业银行的收入和利润都会产生非常重要的影响。实践表明,利率市场化改革虽然已经进行了多年,但并未对商业银行的经营带来明显的冲击,因为无论是贷款利率上浮还是存款利率下浮,商业银行的存贷款利差总是受到中央银行严格保护的。自1995年以来,我国通过管制的存贷款利率,不断扩大利差,目前一年期存款与一年期贷款之间的利差高达3.33%,这一利差甚至比2.25%的一年期存款利率还高出1.08%。2002年2月21日人民银行下调人民币存贷款利率后,我国人民币一年期存贷款利差为3.6%,而美国、日本、加拿大、英国、欧元区及香港等地一年期存贷款利差约为2%左右。如此巨大的管制利差在世界上是罕见的。②今后的利率市场化改革对国内商业银行的影响将是前所未有的,其最基本的收入来源——利差将会受到严重威胁,如果考虑到利率波动所带来的市场风险,那么这种影响将会更加深刻。如何应对利差空间缩小带来的历史性冲击将是国内商业银行面临的重要课题。(二)利率市场化使商业银行的利率风险骤然增加贷款利率市场化后商业银行不仅面临着传统的信用风险,而且利率风险也加大了,流动性管理更加困难。在管制利率体制下,各银行都按照中央银行规定的利率水平吸收存款,发放贷款,这种情况下利率风险并不明显,商业银行基本不用考虑利率风险问题。然而,在利率市场化以后,利率风险会逐步增加,管理利率风险的难度也逐步增加,在这种情况下,商业银行不仅要考虑利率波动对自身头寸的影响,

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