银行管理论文-商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策.doc

银行管理论文商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策【摘要】中小企业由于受其自身存在的规模小、产权不清晰、财务制度不健全、信用差等先天不足影响，贷款难的问题日渐突出。商业银行如何从自身建设出发破解这一难题，有效解决中小企业融资难的问题。【关键词】中小企业贷款对策在世界各国的经济与社会发展中，中小企业作为一类特殊企业群体，具有极其重要的战略地位。据有关资料显示，我国50以上的GDP、60以上的工业总产值、766的工业新增产值、57的销售收入、60的出口额、40以上的税收以及75以上的就业岗位均来自中小企业。作为一支最具活力和成长性的生力军，其在国民经济发展中处于举足轻重的地位。但是，由于各方面的原因，中小企业在其发展中也面临着许多问题，最为突出的就是融资难。为此，笔者从银行经营的角度进行研究，分析中小企业贷款工作中的难点，探讨制定相应措施，推进中小企业贷款持续、健康发展。一、中小企业贷款存在的问题目前，由于受银行业经营管理和风险防范实际的影响，中小企业贷款业务在观念、体制和手段等方面还存在不少的障碍和制约。主要表现在以下三个方面。一是中小企业自身不符合贷款条件。目前银行贷款方式主要是抵押贷款和少量的担保贷款，信用贷款几乎没有。贷款抵押物必须是土地、房产、设备或其它不动产，同时还必须有健全完善的财务报表体系。而目前中小企业财务制度不健全，报表普遍不实。据调查，现有中小企业真正完全符合贷款条件的不足五分之一。二是中小企业产权不明晰。一部分企业采取的是承包或租赁经营，没有独立自主的产权可办理抵押；而且土地、房产、设备等手续不完备，特别是只有土地使用权证没有房产证的情况和土地集体性质的较多，不符合贷款条件或难以办理抵押手续；再次企业抵押物价值小，主要是土地面积少、土地评估价值低、抵押能力不足。三是企业普遍对信用等级评定不热心，导致企业综合授信额度低，新增贷款难度大。个别企业信用意识淡薄，还款意识差，导致信用低下。目前各地金融服务体系建设不完善，缺少担保公司、典当行等为中小企业发展融资服务的平台，企业担保能力不足。二、拓展中小企业信贷业务中的难点一是产权问题。目前抵押贷款的抵押率，土地、房地产抵押一般为70％，机器设备为50％，动产为2530％，专用设备为10％。据调查了解，中小民营、私营企业及个体工商户没有完善土地、房产等登记手续的原因，主要是目前土地、房产及公证等部门收取的评估