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银行管理论文-国有商业银行信贷审批业务的制度分析.doc

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银行管理论文-国有商业银行信贷审批业务的制度分析.doc

银行管理论文-国有商业银行信贷审批业务的制度分析【摘要】通过分析,国内银行在信贷审批方面存在一些制度缺陷,突出表现在:优秀信贷文化的短缺、背离权责对等原则的信贷审批体系、科学有效激励机制的缺位、过长的流程链造成的效率损失等。文章提出了对国内商业银行信贷审批制度的改进建议:塑造以市场为导向、以客户为中心的信贷文化、建立责权对等的管理组织架构、完善以利益为核心的内部约束激励机制、变革信贷审批作业流程等。【关键词】信贷审批制度缺陷改进策略一、引言信贷管理是现代商业银行经营管理的中心环节。如何进一步通过改进和完善国内银行的信贷审批制度,降低信贷业务风险,提高信贷业务效率,是当前和今后很长时期需要深入研究的重要课题。信贷制度包括从贷款发放到贷款收回全过程的制度设计和风险控制,从信贷业务流程的视角可以分为“贷前制度”、“贷时制度”和“贷后制度”。从国内商业银行实务角度来看,勿庸置疑,信贷审批是风险控制中最重要的一环,信贷审批机制是信贷经营管理机制中最重要的组成部分。信贷审批运行机制由信贷审批机构的组建、审批形式、审批程序、审批权限、审批责任等有关信贷审批运作的管理制度构成。本文所指的“信贷审批制度”涵盖了客户申请、受理与调查、审查、审议、审批等各项贷前工作,以及与之相关的各种因素。二、国有商业银行信贷审批业务存在的制度缺陷1、优秀信贷文化的短缺在商业银行经营管理中,信贷文化深刻地影响着制度的形成和执行。信贷文化是指银行管理层倡导的并在长期的信贷业务实践中逐步形成的,被广大信贷人员接受和认可的信贷质量意识、风险意识、行为规范意识、市场营销意识等价值理念,以及信贷流程、信贷政策、程序和原则等主流习惯和做法的总和。商业银行信贷文化是商业银行企业文化的重要组成部分。从信贷文化的物质基础来说,国内商业银行存在信贷产品短缺,市场定位不明朗,信息一体化、数据集中还不完善,国内银行员工责任重、考核繁杂、缺乏自主权的状况。从精神层面的信贷意识来说,存在对借款人设置重重关卡、可以随时掌握企业生杀大权的“高姿态”的状况,以“应付考核”、“完成任务”为工作中心的局面,甚至存在常见的“拍脑袋”做决策的方式。2、背离权责对等原则的信贷审批体系信贷资产是商业银行赖以盈利的基础,是银行经营的对象,它以货币资金为表现形态,具有不同于其他实体资产的运动特点和要求,但其管理和控制过程具有主观性,这一矛盾决定了信贷管

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