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银行管理论文-城市商业银行不良资产风险的化解.doc

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银行管理论文-城市商业银行不良资产风险的化解.doc

银行管理论文-城市商业银行不良资产风险的化解【摘要】目前,商业银行的不良贷款风险形势严峻。面临国有商业银行、股份制商业银行规模与实力的强势竞争以及外资银行先进管理与雄厚资本的虎视眈眈,如果城市商业银行不良贷款风险不及时有效化解必将成为其生存与发展的最大威胁。城市商业银行作为我国金融体系的组成部分之一,存在着盲目扩张规模,超常规或负重发展的现象,使城市商业银行蕴藏的金融风险,可能直接影响到地方经济、金融的发展和稳定。一、城市商业银行不良资产现状银行不良资产是在现实条件下不能给银行带来预期收益的资产,也就是银行信贷资产。造成贷款利息不能按时足额回收,甚至本金都难以收回或无法收回的不良信贷资产。全国城市商业银行的总资产20.37万亿元,总负债为19.54亿元,不良贷款率是7.73%,仅次于国有商业银行,不良资产的规模841.7亿元。二、城市商业银行不良资产的特点(一)不良资产的类型特殊银行业以及经济发展过程中银行和企业之间的特殊性,构筑了我国银行特有的信贷资产特征,信贷资产中有相当多是信用贷款,即使有担保或抵押,也大都是厂房、机器设备等难以转化为现金流的资产。城市商业银行的不良资产中除普遍类型外,地方政府在城市建设中的贷款占到很大比例。这类贷款基本没有担保物,以地方政府出具的财政还款承诺为发放保证。(二)清理不良资产的条件缺乏为清理国有商业银行的不良资产,采取投入巨额财政资金,成立了四大金融资产管理公司收购剥离的银行不良资产。而城市商业银行因其特定的地域条件,决定了其不良资产的清理只能靠地方政府财政支持,但地方政府的财政能力存在较大的差别。往往是财政能力越弱的地方城市商业银行的不良资产率越高。因此,完全依靠财政解决不良资产是不太可能的。(三)不良资产的资料完备性差由于不良资产的形成过程复杂,加之技术管理水平落后,许多贷款资金的回收情况没有系统的管理和记录,或者只有简单的借款人和应收款项资料。特别是城市商业银行更是受人员素质和硬件设备的局限,不良资产的回收情况几乎没有管理和记录档案。(四)不良资产信息不对称的情况严重许多银行内存有的贷款企业信息都已过时,无利用价值,加之,不良资产涉及户数众多,一些动态情况只有经办的人员才熟悉。这样,债务企业与银行之间,银行的基层客户经理与管理层之间,都不同程度地存在信息不对称问题。三、不良资产的基本成因(一)历史原因由于受行政性组建方式的影

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