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银行管理论文-基于穷人信贷权的小额信贷瞄准机制及其偏差研究.doc

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银行管理论文-基于穷人信贷权的小额信贷瞄准机制及其偏差研究.doc

银行管理论文-基于穷人信贷权的小额信贷瞄准机制及其偏差研究基于小额信贷商业化不可逆转的大背景,仍然肩负扶贫使命的小额信贷持续成长的根本出路,在于通过不断的制度创新和技术创新抵消至少缓和高成本压力;对于穷人的赋权与发展问题,各种探求都应有积极意义。在承认小额信贷服务于穷人仍有价值的同时,穷人公平、平等地使用信贷资金等扶贫资源以及享受相关权益应该进入我们的研究及行动视野。一、信贷权是穷人的基本人权贫困,作为著名的“三P”(Population、Poverty、Pollution)问题之一,严重困扰着人类生活。1要研究穷人的经济问题,必找准其约束条件。穷人由于资源拥有量大大低于一般水平,其“经济理性”更多被“生存理性”所代替——可能不是为利润最大化而生产、为效用的最大化而消费,更可能是为生存资料最大化而生产、为维持温饱并寻求道义价值而消费。面对财富的现代化评价机制和穷人处境未被改变的格局,贫困的自增强机制往往会出现。只有深入研究形成这种制度安排的内生逻辑,才有可能改变穷人的生存困境。这种理念通过诺奖得主印度经济学家阿玛蒂亚森的“权利贫困”观和“能力理论”得以印证与深化:经济贫困其实是社会权利贫困的折射和表现;由于人们只有基于权利平等,才能不论贫富一律成为社会的正式成员,因而和谐、包容的社会是以权利为基础的;而“真正的权利平等必须通过能力的平等”才能实现,能力就是个人追求有价值的目标所必备的功能组合,如知识、健康、基本收入等。显然,资金权的获得对于提升个人特别是穷人的能力有特别意义。因而减少和消除贫困是政府和社会的责任:既提供穷人以机会,又提升其能力。在此,构建适于穷人的金融生成机制是重要切入点;而这种机制主要是旨在瞄准穷人的小额信贷运行机理。追溯市场经济的经典逻辑,穷人与其他市场中的个体一样,也具有理性地最大利益化的基本行为模式;区别只在于缺乏资金,好比一个木制水桶的“短板”:资金短板之限使穷人这一水桶不能承受高于短板水平的“水”即财富,因而提供资金是扶穷的顺理成章之举。进一步指出,穷人要求得到贷款,不仅是诉求于发展机会,更是作为人的基本权利;而信贷权就是穷人的基本人权。马克思主义认为财产权是人的基本权利;同样,信贷权对于穷人来说,就是与财产权一样重要的基本权利。小额信贷通过信贷制度革命,克服了因财产权制度造成的发展障碍,即在没有改变财产权制度的情况下,让匮乏财产的穷人也

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