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银行管理论文-对我国居民高储蓄现象的多角化分析.doc

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银行管理论文-对我国居民高储蓄现象的多角化分析.doc

银行管理论文-对我国居民高储蓄现象的多角化分析据统计,截至2006年3月,我国城乡居民储蓄存款余额已达152,819亿元。长期以来,广大居民的高储蓄率为银行提供了充裕的信贷资金,为我国国民经济发展做出了巨大的贡献。然而,不断攀升的存款余额,也折射出我国经济和社会发展中的一些现实问题。一、从高储蓄看消费信贷1998年3月,中国人民银行总行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》,消费信贷业务陆续在全国范围内实施。信贷业务主要包括:个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、汽车消费信贷、个人住房装修贷款和旅游贷款。开展消费信贷的初衷是推动个人消费,降低存款余额,以扩大内需,进而拉动经济增长。这一政策已经实施8年多,从目前我国消费信贷的开展情况来看,其实际的效果并没有如人们所期望的那样。长期以来,我国的经济处于一种短缺状态。在这种经济环境下,广大居民养成了节俭的习惯,并且成为一种为人们所称道的美德。广大居民投资意识不强,再加上投资工具短缺,有钱存银行成为广大居民的习惯性做法,多年来我国都是储蓄率较高的国家之一。在传统的“量入为出”“将今天的钱留到明天使用”“永远买你能够买得起的东西”等节俭观念的影响下,大多数居民的储蓄只是一种个人积累行为,存款利率的高低影响甚微。消费信贷是一种信用消费,它是由金融机构向居民个人发放的用于购买消费品或其他个人费用的贷款,它是在市场经济条件下,货币信用关系发展到一定阶段的产物。由于消费信贷所倡导的消费理念———“花明天的钱圆今天的梦”,与传统的消费理念是相悖的,对大多数居民来说,要接受这种全新的观念仍需要假以时日。除了消费观念的影响,广大消费者的收入水平也是消费的决定性因素,而目前我国居民的收入水平总体偏低,承载信贷消费的能力十分有限。再者,从供贷银行来看,商业银行是信贷消费的供应者,由于考虑到诸如信贷资金的安全性、收益性等,消费信贷申请往往手续繁杂、程序多、条件要求高,使很多消费者望而却步,这在一定程度上制约了消费信贷的推广。很明显,由于我国传统消费观念的影响以及来自供贷银行的制约因素等,使得消费信贷很难在短时间内迅速、全面地展开,消费信贷的发展还需要多方面的长期努力。二、从高储蓄看收入水平2001年,我国GDP总值达到95,933亿元,比1998年增长近2倍,年均增长9.3%,经济总量已居世界第六位。2002年,GDP总值超过10万亿

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