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银行管理论文-我国信用卡产业的盈利模式分析.doc

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银行管理论文-我国信用卡产业的盈利模式分析.doc

银行管理论文-我国信用卡产业的盈利模式分析摘要:目前在国外,信用卡以其高盈利性成为已成为各家银行最重要的中间业务收入来源,而我国信用卡盈利性还很低,整体还处于亏损状态。通过对信用卡盈利结构进行剖析,并同美国发达的信用卡业务相比较,对提高信用卡收入,降低信用卡成本的各个环节做出了说明,并对进一步完善当前信用卡市场提出了1我国信用卡产业起步于20世纪70年代,1979年中国银行广东分行与香港东亚银行签订协议,开始代理国外信用卡业务,信用卡从此开始进入中国内地。1985年6月中国银行珠海分行首次发行了国内第一张准贷记卡——中银卡,标志着我国进入了准贷记卡年代,随后农行,工行,建行,交行纷纷加入了VISA和MasterCard国际组织,1995年广东发展银行首次发行了国内第一张真正意义上的信用卡,标志着我国进入了真正意义上的信用卡时代。进入21世纪后我国信用卡产业开始了实质性的发展,各家银行纷纷开展信用卡业务,2002年中国银联公司成立,同年工商银行率先成立了自己的信用卡结算中心——牡丹卡中心,随后各家银行纷纷效仿,这一系列事件标志着我国信用卡产业开始了公司化运营阶段。2003年和2004年是我国信用卡产业取得重大进展的年份。2003年被国内银行卡界称为“中国信用卡元年”,从此整个信用卡市场进入了全面竞争的时代。据中国银联总公司的最新数据显示,2007年上半年,银联标准信用卡增长了1021万张,同比增长近20倍,已经超额完成了发卡10002信用卡发行机构作为一种商业组织,其经营管理的核心目标同其他营利他组织一样即利润最大化,这就要求发卡机构提高收入、降低成本。其收入主要有:利息收入、年费、商家折扣及其它收入;成本主要有:资金成本、运营成本、营(1)利息收入。信用卡的设计理念就是依靠收取未付款利息来获得收入,所以利息收入应是信用卡收入的主要来源。现实中使用信用卡的客户虽分为两类:工具使用者和信贷周转者。但实际上只有后者才能为银行带来这部分收入。因此信用卡利息收入的多少与这两部分客户的比例有很大关系。而这两部分客户的比例又取决于消费习惯。以中国人量入为出的消费习惯来看,短期内国内银行的这部分利息收入应该不会很大,但从长期来看,我国经济持续高速的发展,居民收入大幅提高,医疗教育体制改革以及年轻一代消费观念的转变,利息收入也必将影响信用卡利息收入的另一个因素是利息率。目前国内信用卡

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