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银行管理论文-我国农村小额信贷的诚信机制研究.doc

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银行管理论文-我国农村小额信贷的诚信机制研究.doc

银行管理论文我国农村小额信贷的诚信机制研究作者张文静孔荣卡利姆特维摘要农村小额信贷在帮助贫困农民发展生产、脱贫致富等方面有重要的作用,但由于农民的诚信意识比较淡薄,偿贷意识不强,致使贷款违约率居高不下。从诚信缺失的角度对产生这种现象的原因进行了博弈分析,并建立了迫使农户还贷的“三维”诚信机制。关键词小额信贷;诚信缺失;博弈;诚信机制ABSTRACTMICROCREDITPLAYSANIMPORTANTROLEINHELPINGFARMERSDEVELOPPRODUCTIONANDGETRIDOFPOVERTYBUTBECAUSEOFTHEIRWEAKCREDITANDSINKINGCONSCIOUSNESS,THERATEOFLOANBREACHISHIGHTHISPAPERDOESAGAMEANALYSISABOUTTHEREASONINTERMSOFTHECREDITDEFAULTANDPROPOSESA“THREEDIMENSIONAL”CREDITMECHANISMTODRIVEFARMERSTOREPAYKEYWORDSMICROCREDIT;CREDITDEFAULT;GAME;CREDITMECHANISM小额信贷起源于20世纪70年代,作为一种新型扶贫模式在一些国家取得了成功,尤其以孟加拉国的GRAMEEN银行为典范。它是农信社根据农户的偿还能力、信用程度、贷款用途而发放的额度相对较小的一种贷款,实行“一次核定,随用随借,余额控制”的办法。其本质上是一种信贷方式,属于自然人贷款,不是企业贷款,对农户的自有资金没有严格的比例规定,主要以农户的信誉和偿还能力为依据来发放信用贷款。但由于农户和农信社之间信息不对称,致使贷款偿还率不尽人意,小额信贷的可持续发展也面临挑战。一、我国农村小额信贷诚信的现状分析我国的小额信贷工作从1993年开始试点,1996年进行扩展,1999年全面推行,中国人民银行开始对农信社发放低息支农再贷款,由农信社以优惠的利率再贷给农民。农村小额信贷在我国取得了巨大的成就,它在帮助贫困农民发展生产、脱贫致富等方面起到了良好的“催化”作用。据中国人民银行统计,截止到2006年,各项农村小额信贷累计发放1766亿元,惠及贫困农户5745万户,约占全国农户总数的1/10。农村小额信贷本是一项利国利民的政策,但随着它的不断实施,这项政策遭到了空前

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