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银行管理论文-我国商业银行人民币理财产品创新中存在的问题、原因及对策.doc

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银行管理论文-我国商业银行人民币理财产品创新中存在的问题、原因及对策.doc

银行管理论文-我国商业银行人民币理财产品创新中存在的问题、原因及对策[摘要]对个人人民币理财产品及其创新进行研究,是关乎我国商业银行生存与发展的重要工作。本文重点分析了我国商业银行人民币理财产品创新中存在的问题及原因,针对这些问题,从宏观经济环境及商业银行自身角度,给出了相应的对策建议。[关键词]理财产品创新原因分析对策研究随着我国对外资银行全面开放人民币业务,人民币理财产品市场已经成为商业银行竞争的另一新的战场。商业银行经历了短短几年的时间,就己从无到有推出了很多创新的人民币理财产品。目前人民币理财市场上已呈现出百花争鸣,但在产品的设计,定价等方面仍然存在着产品结构相对简单、品种受到限制,同质化严重,定价、定位不合理等问题。针对以上存在的问题,本文建议,在宏观经济体制方面应该注重提高整体国民的理财知识水平及理财意识;在商业银行方面应该增强服务观念,建立完善的个人理财部门体系,培养高素质专业人才;在产品设计上,要注意加强产品的自助化、复合化、个性化、品牌化的创新。一、商业银行人民币理财产品创新中存在的问题第一,根据产品性质不同,现有理财产品的种类虽达到四大类十几个小类,但与发达国家相比,品种和数量仍显匮乏,并不能为投资者提供较为广阔的产品集合;第二,产品细分的过程中,商业银行对期限的划分欠科学,期限结构的集聚效应明显,不能满足投资者对长期产品的需求;第三,市场普遍存在产品生命周期过短现象,很多产品推出一期之后就在市场消失了;第四,产品的收益率分布加速向下倾斜的结构不利于我国个人人民币产品市场的长远发展,产品定价和承担的风险存在一定程度上的脱节,投资者无法获得合理的风险溢价;第五,产品的定价不明确,一方面很多产品的“预期收益率”,就是银行支付的实际收益率,用以应对“不得承诺保底收益”的监管要求;另一方面,有些产品的最高收益率已由协议限定了,并且很多时候往往只是个预期值,存在不确定性,实际收益率往往比较小;第六,产品设计时条款间的逻辑关系缺乏科学性,导致产品风险增加。二、商业银行人民币理财产品创新中存在的问题的原因及对策分析就以上问题笔者试图从宏观体制环境,商业银行自身两个方面来分析上述问题产生原因并给出相应对策。(一)问题产生的原因分析第一,宏观环境方面:首先是国内理财产品市场刚刚起步,居民整体对于金融产品的认识薄弱,缺乏参与热情;其次是金融体制监管严格,效率低下,创

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