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银行管理论文-我国商业银行信贷风险成因探析.doc

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银行管理论文-我国商业银行信贷风险成因探析.doc

银行管理论文-我国商业银行信贷风险成因探析内容摘要:信贷风险是商业银行面临的最大风险,其形成受多方面因素的影响。本文着眼于企业、商业银行、外部环境研究转轨期信贷风险的成因,对防范和化解银行信贷风险具有重要的现实意义。关键词:信贷风险商业银行转轨期商业银行信贷风险概述信贷风险是指银行贷款损益的不确定性,它是商业银行面临的最主要的风险。我国是一个发展中国家,正处于经济体制转轨的关键时期,担负着“转型与发展”的双重使命。在这种背景下,新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带,银行信贷风险防范能力相对薄弱,伴随银行业自身的高速发展,信贷风险不断积累扩大。据银监会公布的数据显示,到2004年第三季度,国内主要银行不良贷款余额出现近三年来的首次反弹,其中国有商业银行不良贷款余额绝对值为1.56万亿元,不良贷款率为15.71%。进入2005年以来,国内银行大案频频曝光,如山西“7.28”特大金融诈骗案、中国银行哈尔滨高山案、农行内蒙古金融大案、中国银行北京分行6亿元骗贷案等,案件主要集中于信贷领域,由此可见当前我国银行业的风险因素大量存在,尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产,直接威胁着我国银行体系的安全、稳健运行,银行信贷状况堪忧。针对这种情况,只有深入了解信贷风险的成因,才能对症下药,有针对性地加以管理,这对银行的风险管理颇为重要。商业银行信贷风险成因分析信贷风险产生的原因纷繁复杂,从其产生来源可将信贷风险看作借款企业、商业银行、外部环境的函数,表示为:信贷风险=f(借款企业,银行,外部环境)本文拟从这三个自变量来探析银行信贷风险的成因。商业银行自身的原因银行间恶性竞争。伴随世界经济一体化趋势的加强和入世后金融准入的逐步兑现,外资银行将大批涌入,银行竞争强度日益加大。各银行为了在竞争中立于不败之地,大搞储蓄大战,为争夺客户、抢占市场不择手段,银行在面临吸存工作的“量”与放贷的“质”间的矛盾时,很难正确地处理二者间的关系并把握好“度”,这就给了企业可乘之机,多头开户、多头贷款、短贷长用现象屡禁不止,在人民银行信贷登记咨询系统不完善的情况下,银行无法了解贷款企业的真实风险状况,致使监管失控,金融秩序混乱。这种恶性竞争循环的后果就导致许多贷款成为不良,信贷风险大增。行政干预多。实证研究表明,地方政府干预这一历史遗留问题是信贷风险产生的最主要原因之一。20世纪80年代以

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