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银行管理论文-我国商业银行开展零售业务的对策.doc

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银行管理论文-我国商业银行开展零售业务的对策.doc

银行管理论文-我国商业银行开展零售业务的对策摘要:银行零售业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。我国银行零售业务先天不足、后天失调的问题比较突出。因此,在开展零售业务时,商业银行应从建立和完善个人信用体系入手,实行客户群细分,突出服务的个性化,实施差异化品牌战略完善服务渠道。关键词:商业银行;零售业务;对策商业银行零售业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到商业银行的青睐。全球性金融巨头通过混业并购、跨国设点等方式,不断拓展新的零售业务市场,新兴发展中国家和地区的银行业也纷纷把眼光转向零售业务。2006年11月,中国将兑现加入WTO的承诺,开放外资银行的人民币业务,而且没有行业、地域限制。这意味着商业银行为个人和家庭提供全方位零售金融服务的时代已到来。一、商业银行零售业务的内涵商业银行零售业务指商业银行直接向消费者提供零星的小额的金融产品和服务,这种零售业务以个人、家庭和中小企业为服务对象,具有分散性、多样性、需求差异性和交易频率高的特点。商业银行零售业务与传统业务的区别主要在于服务对象、交易金额、服务方式不同,其平均资金成本不同,客户流动性不同及风险发生率不同。商业银行零售业务可分为五大类:信用卡业务、私人银行业务、消费信贷业务、贵宾理财业务和传统零售银行业务。而我国商业银行零售业务范围已由最初以个人信贷为主逐步拓展到包括银行卡、个人消费信贷、投资理财、教育等多个领域。商业银行零售业务的实质是金融在个人和家庭生活领域中的延伸和发展,它之所以能成为现代“银行业革命”的一个重要内容,并不是银行单方面推动的结果,也不是单纯的技术问题,而是商业银行在金融深化过程中的一种必然选择。由于商业银行最基本的信用中介和支付清算功能的延伸,特别是投资功能、理财功能、代理功能、担保功能、信息评价功能的出现和完善,商业银行在金融零售业务市场上的优势具有不可替代性。商业银行零售业务不仅提供货币兑换、储蓄存款、消费者贷款、贵重物品保管、个人信托等传统个人金融服务,而且包括对个人和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、出售保单、退休计划、证券经纪、共同基金等金融服务。随着2006年12月我国金融市场的全面放,利率市场化改革步伐的加快,银行内部控制度和外部竞争压力越来越大,银行业经营风险断上升。而银行传统业务的经营日益困难,传银行业务步入了“微利”时代

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