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银行管理论文-我国网上银行风险管理机制研究.doc

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银行管理论文-我国网上银行风险管理机制研究.doc

银行管理论文-我国网上银行风险管理机制研究作者:陈向东李军伟柏满迎[摘要]与传统的银行业务方式相比,网上银行具有经营成本低、服务领域宽、服务质量高、管理水平先进等优势;但同时,网上银行也有如操作风险、法律风险、信誉风险等不安全因素。因此,增加技术成分和完善在线支付的法律法规等措施,对加强网上银行的监管具有十分重要的现实意义,网上银行风险管理的措施主要包括技术和法律两个层面。[关键词]网上银行;操作风险;法律风险随着互联网技术的发展和应用的普及,网上银行近年来发展迅速,并且已经成为银行服务的重要渠道甚至是某些业务的主渠道。由于网上银行业务的创新性、技术的先进性和复杂性,存在的风险也与传统的银行业务有所不同,有其独有的特点,因此,风险防范方面也需要进一步的研究和发展。按照1998年巴塞尔银行监管委员会(BCBS)发表的《电子银行与电子货币活动风险管理》报告,电子银行被定义为“通过电子通道,提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括:存货、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。”[1]电子银行一般指网上银行、电话银行和手机银行几种离柜的银行服务形式。网上银行作为其中的一种形式,因为其服务的便利性、友好性,得到了业内最密切的关注。[2][3]自从1995年10月18日世界上第一家网上银行——美国第一网络安全银行(SFNB,SecurityFirstNetworkBank)在美国成立后,短短十几年间,网上银行便在世界范围内得到了迅速的发展。目前,网上银行已经遍布180多个国家,容纳了360万个网络,接入了1亿多台电脑,有100多万信息源,5亿多用户。我国的招商银行、中、工、建等商业银行也相继推出了银行网上业务,而且交易量越来越大。[4]一、网上银行的特点网上银行作为现代科技创新和金融创新相结合的产物,除了具有快速便捷的特点外,还具有其自身独特的性质,从而使人们的生活方式和行为方式发生了深刻的变化。1.更加广泛的开放性。互联网是网上银行的基础,它由位于世界各地的计算机连接而成,因此,网上银行比电话的开放程度更广泛,提供产品和服务的地域遍及世界的各个角落。2.服务的超越时空性。网上银行普遍使用专业计算机作为服务器。这些服务器可以24小时连续地工作。这样,网上银行能为客户带来超越时空的“AAA”全新服务方式,即在任何时候(Anyti

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