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银行管理论文-我国网络银行问题与对策.doc

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银行管理论文-我国网络银行问题与对策.doc

银行管理论文-我国网络银行问题与对策摘要:目前,网络银行存在风险问题、消费者信心问题、法律问题、业务标准问题和监管问题。此外我国现有的网络银行还有信息网络基础设施建设投入不足、信用机制不健全和市场环境不完善等问题。发展我国网络银行要在重视网络人才培养,注重技术提高和加强市场营销方面下功夫随着计算机与互联网的高速发展和广泛应用,网络银行应运而生。网络银行,又称网上银行、在线银行。它以一种全新的银行与客户的合作方式即“3A”(Anywhere,Anytime,Anyhow)的方式,为客户提供服务,使用户可以不受时空的限制,安全快捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。作为一种新的银行组织形式,网络银行在其萌芽和发展的初级阶段,不可避免地会碰到些问题。一、我国网络银行发展中遇到的问题(一)从国外的实践来看,网络银行面临的主要问题1.风险问题传统银行所面临的风险,比如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险,在网络银行的经营中仍然存在,只不过在表现形式上有所变化。这里,我们所要讨论的是网络银行所特有的风险:操作风险、市场风险、市场信号风险、信誉风险和法律风险。(1)操作风险操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。操作风险可能来自网络银行客户的疏忽,也可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。(2)市场信号风险市场信号风险是指由于信息不对称,导致网络银行面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。由于网络市场上,商业银行与客户间信息处于严重的不对称状态,客户将会比在传统形式的市场上,更多地利用信息优势形成对网络银行不利的道德风险行动。(3)信誉风险信誉风险是指由于不利的舆论而导致失去资金或客户的可能性。网络银行信誉风险主要来自网络银行自身、客户以及前两者以外的第三者。(4)法律风险法律风险来源于违反法律、规章的可能性,或者有关交易各方的法律权利和义务的不明确性。银行通过互联网在其他国家开展业务,对于当地的法规可能不甚了解,从而加剧了法律风险。有关网络的法律仍不完善,如电子合同和数字签名的有效性,而且各国情况也不一样,这也加大了网络银行的法律风险。2.消费者信心问题网络银行只有达到一定的客户规模,才可能获得有价值的收益。尽管银行家为扩大客

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