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银行管理论文-提前还贷的成因、影响与预测模型.doc

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银行管理论文-提前还贷的成因、影响与预测模型.doc

银行管理论文-提前还贷的成因、影响与预测模型摘要:商业银行的贷款经营在于获得基于贷款的低风险、稳定的现金流,住房抵押贷款由于低风险和高还贷率,一直是中国各商业银行的优良资产,并日益成为商业银行收益的重要来源。但是,由于借款者的消费行为特征及其抵押贷款合同赋予的权利,抵押贷款给商业银行带来的现金流并不够稳定,特别是当宏观经济环境发生变化时,提前还贷的数额规模将可能很大。因此,商业银行在经营住房抵押贷款时,有必要预测提前还贷的概率,计算预期的现金流变化规模,采取相应的对策以实现经营的稳定。关键词:提前还贷;抵押贷款;预测模型由于商业银行对房屋抵押贷款一般采取浮动利率,因此随着抵押贷款利率的提高,导致一波提前还贷高潮。商业银行对于提前还贷行为,大多采取收取违约金的办法,但是住房抵押贷款本身具有某种不稳定性,商业银行在经营过程中,无法单纯以收取违约金的方法解决问题。因此商业银行需要分析提前还贷的原因、对银行经营的影响、以及预测借款人的行为,以减少对银行经营稳定性的影响。标准的抵押贷款通常是固定利率、等额偿付的抵押贷款,通常计划按周期进行等额偿付:当然,现在还有浮动利率抵押贷款(Variable—RateMortgages,VRMs)。浮动利率抵押贷款是一种合同利率随着市场利率变化的抵押贷款,由贷款合同规定特定的市场指数或者参考利率,抵押贷款利率和参考利率相联系,并规定贷款利率的变动频率(如按月、季、半年、年等),任何个别或累积利率变动的最大额、允许按期支付变化的最大额等。浮动利率抵押贷款的市场价格取决于合同利率的变化,如果利率变化和时间数量均一致,那么贷款的市场价格在重新定价日将处于平价,否则可能高于或者低于平价。抵押贷款通常含有期权特征,通常买权被称为提前偿付条款(PrepaymentProvision),卖权被称为出售即到期条款(Due—on—saleClause),许多抵押贷款合同包括这两种期权。不论是由于房屋已被出售还是由于房屋能以更低的利率重新融资,提前偿付条款允许借款者在规定的到期前偿还部分或者全部贷款;而出售即到期条款允许银行在借款人者出售用于抵押的财产时要求借款人偿还贷款,这等于取消原贷款,要求新的购买者重新申请贷款。由于抵押贷款的种种特征,因此在利率水平和借款者自身情况发生变化时,提前还贷是经常的,这导致商业银行原本的长期抵押贷款可能在几年之内被偿付,从而

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