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银行管理论文-政府在信用卡业务发展中的作用.doc

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银行管理论文-政府在信用卡业务发展中的作用.doc

银行管理论文-政府在信用卡业务发展中的作用信用卡是指“真正意义上的信用卡”,是集结算和信贷两项功能为一体的银行业务。按《银行卡业务管理办法》,银行卡可以分为借记卡、准贷记卡、贷记卡,其中后两者又合称为信用卡。但是按国际规范,只有贷记卡才是“真正意义上的信用卡”。银行卡可谓是20世纪最成功的零售金融产品,问世后的短短40年时间,信用卡业务在全球范围内得到了长足的发展。随着我国加入WTO步伐的加快,信用卡业务必将成为中外资银行竞争的焦点业务之一。因此,全面把握信用卡业务发展规律,深入分析信用卡业务面临的机遇和挑战,及时制订应对策略,是一项十分紧迫的任务。根据国外的经验,发展信用卡业务,除了银行及相应配套服务商的努力外,政府发挥了不可替代的作用。相关部门通过立法、政策、指导等措施,有力地推动了信用卡业务的快速健康发展。一、政府政策在信用卡业务发展中的作用(一)完善法规,规范运作:以美国为例。美国是世界上信用交易额最高的国家,每个月的信用交易和消费信贷都在200亿美元之上,美国也是世界上信用管理产业最发达的国家。美国信用交易和信用管理产业健康发展的根本保证正是那些与社会信用建设有关的法律制度和规范。美国是奉行自由市场经济体制的国家,信用立法的初衷是为了解决随着信用交易的增长和信用管理行业的发展所带来的社会问题,如公平授信问题、保护消费者隐私权问题。美国的法律属于自然法系,法案往往一事一定,针对性强。美国关于信用管理的法律,开始制订于20世纪60年代,经过不断的修改、补充,80年代趋于完善,形成了较完整的框架体系。这些法规的主要目标有三个:一是稳定经济秩序。如《信用卡发行法》规定除非客户的书面申请,银行等发卡机构不得主动发卡,这项规定主要是针对当时各发卡机构为扩大市场份额,主动投递大量的未经申请的信用卡而造成风险上升的现象。该法律也明确规定:持卡人对于卡片被盗或丢失以后产生“盗用”情况可以不承担责任。又如《公平信用记账法》、《公平债务催收作业法》、《高利贷法》、《贷款真实性法》、《公平信用和记账卡公开法》、《电子资金转账法》等,对信用卡业务的各个方面都作了规定,确保其规范、稳健运作。二是保护消费者隐私权,信用卡业务是以社会征信制度为基础的,要对个人的信息进行处理和传播,而美国社会的价值观是非常强调个人隐私的保护,因此,在《公平信用报告法》、《公平信用记账法》等法规中对个人隐私

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