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银行管理论文-新形势下农村信用社发展对策研究.doc

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银行管理论文-新形势下农村信用社发展对策研究.doc

银行管理论文-新形势下农村信用社发展对策研究目前农村合作金融、商业金融、政策性金融相结合的新农村金融体系已经形成。由于政策性银行业务范围单一,农业银行在农村尤其是较落后的农村地区大幅收缩,使农村信用社在农村的地位和作用日益加强。在当前农村努力实现小康的新形势下,对农村信用社的现状认真地加以分析研究,具有重要意义。一、农村信用社现状分析1.对农村信用社现状的总体判断:规模较大,分散经营,效益欠佳,结构失衡,后劲十足。(1)规模较大。农村信用社无论是存贷规模,还是机构和人员总量都是比较大的。以宜昌为例,宜昌市农村信用社2002年11月末的存贷规模分别为35亿元和19亿元,独立核算的机构103个,人员总量为2065人。(2)分散经营。一是经营层次过多,有县级联社、乡级信用社、信用分社(储蓄所)、信用站4个层次搞经营。二是单位和人均规模小,如宜昌市农村信用社2002年11月末独立核算单位平均存贷规模分别为3398万元和1845万元,人均存贷分别为0.169万元和0.092万元。(3)效益欠佳。主要表现在由于农村信用社没有高效的经营载体,经营亏损严重,财务包袱沉重。如宜昌市农村信用社2002年11月末累计亏损5.5亿元,亏损面达90%o(4)结构失衡。主要表现在农村信用社资产负债结构和人员素质结构上。如宜昌市农村信用社2002年11月末,资产中现金资产;贷款资产、固定资产、其他资产分别占45.98%、37.99%、3.2%、12.83%,负债中资本金、存款负债、借人资金和其它负债分别占。3.59%、68.16%、7.53%、20.72%;人员素质结构大专文化程度占3.7%,中专(高中)占64.9%,初中及:以下占有31.4%;从专业职务分,有专业职称占67.3%,其中:中师占3.5%,助师占33.3%,员级30.5%.(5)后劲十足。一是农村信用社拥有一支特别能吃苦的庞大的职工队伍;二是,农村信用社面临较好的发展机遇;三是有比较雄厚的资金实力,宜昌市农村信用社2002年,11月末的贷存比例为54%,缴足“两金”后,仍有可用资金4个亿;四是经营机制较活,同其他专业银行相比有自己的优势。2.农村信用社经营环境分析。(1)服务对象分析。农村信用社是为农村、农业、农民服务的,这就把农村信用社投资主体对象界定在农村。目前农业产值占比相对减少,增速放慢,但农业的基础地位进一步加强,发展前

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