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银行管理论文-有关信用卡利率的探讨.doc

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银行管理论文-有关信用卡利率的探讨.doc

银行管理论文-有关信用卡利率的探讨摘要:信用卡业务在我国方兴未艾。据中国银联的统计,截止到2005年底,我国信用卡发卡量累计已达4000万张,国内信用卡透支余额将近150亿元人民币,发卡量和透支余额均快速增长。关键词:信用卡利率搜索与转换成本逆向选择消费者行为一、引言信用卡业务在我国快速发展是与该业务潜在的高利润性分不开的。目前,我国信用卡客户主要是交易用户,这类客户不为银行带来利息收入。交易客户的行为似乎是理性的,他们不愿承担高额利息。但就循环用户和便利用户而言,二者则愿为其透支行为支付利息,这似乎与理性行为相悖。此外,银行能否通过降息吸引便利用户透支消费?对上述问题,本文将作较为深入的理论探讨。二、搜索成本、转换成本与信用卡利率一种解释信用卡高利率现象的理论是搜索成本与转换成本理论。Ausubel(1991)认为,信用卡市场上的搜索成本和转换成本主要包括:(a)寻找低利率发卡商所带来的信息成本;(b)申办新卡所花费的时间、精力以及情绪(有可能被拒绝)等方面的成本;(c)较长时间地持有某家银行的信用卡可以获得较高的信用评级和较高的信用额度,放弃这些收益而导致的成本;(d)申办新卡与取到新卡存在时滞。转换成本的存在导致了垄断租(monopolyrent)的存在。因此,持卡人在面临转换成本时,即使银行对信用卡收取较高的价格,也可以将客户锁定。从以上研究可以看到,信用卡持卡人面临搜索成本和转换成本,进而导致垄断租的存在,因而可以部分地解释信用卡高利率问题。但与上世纪八九十年代相比,人类已经步入信息社会,搜索成本也随之下降,但信用卡利率依然维持高位,因而消费者搜索理论不足以解释信用卡利率行为。三、逆向选择与信用卡利率(一)基于消费者非理性的逆向选择理论Ausubel(1991)提出,可用基于某种非理性的逆向选择理论解释信用卡的高利率现象。设想有这样一类非理性的消费者:他们并不打算用成本很高的信用卡透支消费,但后来发现自己还是不断地这样做。这类用户即为所谓的循环用户,不妨将其称为第一类持卡人(客户)。从银行的角度看,第一类持卡人是最优质的客户。他们以较高的利率借款,并且在绝大多数情况下都能够偿还贷款。同时,第一类客户不太可能对利率的下调做出反应,因为他们一开始并不打算借款消费。第二类持卡人则是这样的持卡人:他们有足够的意愿用信用卡透支消费,但信用状况不佳,同时也缺少其他成本

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