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银行管理论文-构筑城市商业银行全面风险管理体系的若干思考.doc

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银行管理论文-构筑城市商业银行全面风险管理体系的若干思考.doc

银行管理论文-构筑城市商业银行全面风险管理体系的若干思考商业银行的风险管理应该是全面风险管理,这既是巴塞尔协议的要求,也是商业银行应对未来挑战的要求。运用现代金融工程的技术,贯彻全面风险管理思想,构筑城市商业银行内部风险控制体系,是城市商业银行应对面临的严峻金融风险的挑战的重要举措。一、全面风险管理的必要性与紧迫性近年来,我国的商业银行对信用风险的防范作了大量工作,但形势仍然严峻,特别是不良资产问题,并未从根本上解决。面对加入世界贸易组织的形势,随着利率市场化的深入,商业银行的利率风险必然加剧。同时随着业务发展,操作风险问题也越来越严重。形势的发展越来越需要城市商业银行具有全面风险管理的体系。目前的城市商业银行缺乏全面风险管理的思想观念,目前实行的是部门分散管理的风险管理方式。各个部门从上到下制定了不少的规章制度,但这些制度很多变成了墙上贴着的制度和书本上写着的制度,而不是实际运行中的制度。构筑全面风险管理体系,就是要克服目前的这种混乱状态,将风险管理变成流程管理和系统管理。二、全面风险管理与内部控制(一)全面风险管理的内涵与层次按照监管部门的风险层次划分,商业银行的风险可以分为信用风险、操作风险和市场风险。信用风险是指交易对手或债务不能正常履型合约或信用品质发生变化而导致交易另一方或债权人遭受损失的潜在可能性,是商业银行面临的重要风险。市场风险又称价格风险,是指由于被用于交易的资产或可交易的资产的价值发生变化而导致损失的风险。可以分为利率风险、汇率风险、股市风险、商品价格风险(期货风险)。对于商业银行来说,市场风险主要是利率风险和汇率风险。操作风险是指由于不完善或失灵的内部控制、人为的错误、制度失灵以及外部事件给银行带来直接或间接损失的可能性。操作风险包括诸如控制风险、信息技术风险、欺诈风险以及法律和商誉风险等。与信用风险、市场风险相比,操作风险有显著不同支出:操作风险大多是在银行可控范围内的内生风险,与收益无关;而信用风险和市场风险更多表现为外生风险,与收益相关。就当前来说,信用风险是最主要的风险,直接表现就是不良贷款上升,业务指标恶化。按照新的监管标准,不良贷款率不得高于5%.操作风险则主要取决于日常管理的效率。随着利率市场化改革和汇率改革的推进,市场风险离城市商业银行越来越近。(二)全面风险管理下的内部控制实施全面风险管理的关键在于构筑商业银行内部控制系统,

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