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银行管理论文-浅析对构建商业银行风险防范机制的理性思考.doc

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银行管理论文-浅析对构建商业银行风险防范机制的理性思考.doc

银行管理论文-浅析对构建商业银行风险防范机制的理性思考论文关键词:商业银行风险管理改革论文摘要:稳健经营、控制风险是商业银行发展的主旋律,是商业银行落实中央提出的科学发展观的重要体现。随着我国金融体制改革进程的逐步加快,商业银行经营风险呈扩张趋势,外部生态环境也不容乐观。加速构建商业银行防范机制,已经成为我们亚待解决的重大课题。一、问题的提出随着四大国有商业银行改革的稳步推进,我国商业银行改革大幕已徐徐拉开我国商业银行改革的目标是,使它成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好,具有国际竞争力的现代金融企业然而,我们面临的现实是:1信用风险高。一是不良货款余额较大、准备金不足。据银监会披露的统计资料显示,截止2005年3月末,我国银行业不良货款余额约I.716万亿元人民币,其中约1.57万亿元不良货款存在于四大国有商业银行,1455亿元不良货款存在于股份制商业银行相对于规模庞大的不良货款而言,我国银行业的不良货款损失准备金不足,拨付覆盖率较低。据有关统计资料显示,截止2003年底,12家股份制商业银行的平均拨备覆盖率在60%左右,而四大国有商业银行的平均拨备覆盖率约在30%左右。二是资本充足率低(据有关统计资料显示,截止目前,在四大国有商业银行中,只有中、建两家达到《巴塞尔资本协议》和银监会硕布的《商业银行资本充足率管理办法》要求,在12家股份制商业银行中只有8家达到要求〔三是盈利能力差。2003年我国境内16家商业银行平均总资产收益率为0.23%,净资产收益率为7.29%,与关国、香港等金融发达国家或地区的银行业相比,盈利能力差距较大。2、市场风险强一是由于我国的资本市场尚不完善,加之经济增长方式仍以粗放型为主,导致了企业长期以来将间接融资作为最主要的外部融资手段,经济发展对间接金融的依赖程度高。据有关统计资料显示,2003年企业外部融资来自商业银行货款的比重高达90%左右,债券、股票合计约10%。二是由于目前我国的市场经济体制还不健全不完善,我国商业银行面临常态的信息不对称性、征信体系的不完善性、授信风险发生的滞后性,导致了商业银行吸收风险的过度集中。三是由于历史沿袭的体制和机制缺陷短期内难以根除,行政干预在一些地方依然存在,有的还比较严重。3.操作风险大按照巴塞尔委员会的界定,金融机构面临的操作风险有两类:一是来自信息枝术系统的重大失效或各种灾难事件而给

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