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银行管理论文-浅议信贷风险防范.doc

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银行管理论文-浅议信贷风险防范.doc

银行管理论文-浅议信贷风险防范[摘要]商业银行是风险聚集的焦点,信贷风险更是重要。本文研究了我国商业银行信贷风险形成的原因,并对信贷风险的防范提出建议。[关键词]信贷风险防范世界各国金融监管机构十分重视银行风险的评价,因为商业银行经营对象特殊,社会联系广泛,影响力巨大,是风险聚集的焦点。而在商业银行的资产中,贷款所占比例最大,银行信贷风险的防范就非常重要。一、商业银行信贷风险形成的原因1.产权关系不明确,大量不良资产产生。四大国有银行产权关系模糊、资本非人格化、所有权与经营权难以分离,由此导致责权利不明、缺乏有效的自我约束机制、经营效率和效益低下等。2.政府职能尚未转变。3.贷款风险分散的观念不强.对集团客户多头授信。4.呆账准备金计提的比例偏低,呆账准备金严重不足,抗风险能力低。二、商业银行信贷风险防范的对策1.资产置换,“改存为股”。2.提高资本充足率。一可以增加商行的资本;二可以减小风险资产。3.分类计提呆账准备金。央行应要求各银行在统一的分类指导原则下,按照五级分类结果,对各类不良贷款提取适度水平的专项呆账准备金。4.调整信贷投资方向,发展银团贷款业务。严格控制对集团客户多头授信及向过度投资的行业和地区发放贷款。5.适度运用破产方式。6.建立健全商业银行信贷内部控制制度。三、我国商业银行信贷风险防范的建议1.努力发展信贷资产证券化信贷资产证券化对风险的处理方式。信贷资产证券化对风险的处理首先体现在将贷款从商业银行的报表上隔离出来。信贷资产证券化后,发行贷款的机构不再吸收由基础信贷所产生的全部风险。贷款不再仅仅集中在发行贷款金融机构的报表上,而是通常被组合为同质的资产组合,然后出售给信托或其他特殊目的机构。这种资产的集中首先方便了保险公司等担保机构分析他们的风险,方便了评估机构和信用增级机构等的第三方来审查和加强担保决定;其次,信贷资产证券化使贷款变得更加透明,并且降低了资本市场投资者的风险。信贷资产证券化通常将信贷风险分为三个或者更多的部分,并将它们分配给能最好吸收各部分的机构或个人投资者。信贷风险的第一部分覆盖了与正常或期望的信贷组合损失比率相联系的合理部分。所有在此上限下的损失应当由发起人承担。但发行者不适合对贷款组合的非正常风险承担责任。这种风险来源于发起人试图在一个特定的行业或者地区进行最好的操作而缺乏多样化组合。通过将发起人的风险限制在一个上限的第

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