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银行管理论文-略论我国商业银行现阶段金融风险与防范.doc

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银行管理论文-略论我国商业银行现阶段金融风险与防范.doc

银行管理论文-略论我国商业银行现阶段金融风险与防范依法加强对金融机构和金融市场包括证券市场的监管,规范和维护金融秩序,有效防范和化解金融风险,这是我们的长期任务。了解现阶段危害金融经济健康发展的主要风险,对于增强防范和抗御金融风险能力,有效预防金融风险的发生极为重要。本文拟简要分析有关金融风险,并就金融风险的防范略述己见。一、有关金融风险1、信贷资产风险。发放各类贷款收取利息是金融企业最基本的传统业务。80年代初期企业流动资金全部由银行供应与管理,随后又由银行发放技术改造和基建贷款,银行几乎涉足企业的各项固定资产与流动资产活动领域,这种大包大揽的经营模式从计划经济年代持续到今天已暴露出大量的矛盾与问题。资金全部由银行供应与管理。据统计,到1999年底止,约有20%逾期或不能按时收息的不良资产。这与商业银行的总准备率(法定准备率+超额准备率)相当。究其原因:一是以权责发生制为基础的核算方式将未来的利润和亏损放置起来,凡是应在本期的收入和支出,无论款项是否在本期支付,都作为本期收支计入当期损益。二是逾期贷款的正常应收利息还须加罚息都要计入当期损益,实际上逾期半年以上的贷款,很可能无法收回。三是呆帐准备金按上年末信用贷款余额1%提取,坏帐按上年末应收利息的0.3%提取与银行不良资产所占比例相比,微不足道,而且核呆的手续复杂。四是费用指标与营业收入挂钩,公积金、公益金与利润挂钩,甚至贷款规模、领导政绩都与利润和利息收入挂钩,这些因素造成许多银行基层分支行领导的短期行为。另一方面,作为借款人的企业往往千方百计地逃债、避债、躲债废债以致屡屡发生企业假破产、盲目上项目、资源配置不当、浪费巨大、效率低下的情况。2、国内结算风险。随着结算体制的改革和《票据法》及配套法规的出台,银行对各类客户提供国内国际结算的基本服务,票据活动日益成为银行的一项重要业务。但通过银行承兑汇票套取银行资金同样会给银行造成很大的业务风险。如承兑申请人在银行办理完银行承兑手续后,将银行承兑汇票交给收款人,由收款人或被背书人在汇票到期前,向其开户银行贴现,而后承兑申请人与收款人之间产生交易纠纷,使贴现行不能顺利得到承兑行付款,其票据权利得不到实现,资金就被占用。或是银行在办理业务时,对企业经营管理中存在的潜在风险调查不够、审查把关不严,导致银行承兑汇票到期履约兑付的可能性较小等等。3、国际结算风险。由于各银行都

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