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银行管理论文-美国网络银行发展前景研究.doc

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银行管理论文-美国网络银行发展前景研究.doc

银行管理论文美国网络银行发展前景研究摘要随着1995年第一家网络银行SFNB在美国诞生,网络银行从兴起、萎靡,再到现在的振作,经过了几个重要的发展阶段。美国网络银行的风险控制能力在此过程中得到了很大的加强;并购与扩张以及网络技术人性化发展将成为111现时美国大约有48的高收入家庭使用网上银行服务,比率高于社会总体水平2530。这批高收入的网上客户大致可以分成两个层次,一是接受网上投资性银行业务的客户,在网上作投资的客户是高收入阶层中较富裕者,家庭年收入中位数约为78460美元,34的家庭拥有25万美元的投资资产,超过50的人在40岁以下,70的人完成了四年大学教育。二是接受网上零售性银行业务服务的客户。这些客户是高收入阶层中收入较次的一层,大部分都是较年轻及受过较好的教育,家庭年收入中位数约为63860美元,其中21的这类家庭拥有投资资产25万美元,55的家庭在40岁以下,56的家庭完成了四年大学教育,整体素质不及12美国网上银行服务起步较早,发展较快的并不是万国宝通、美国银行等实力雄厚的大银行,而是规模较小的地方性银行。WELLSFARGO和ZIONSBANCORP两家地方银行便是美国网上银行的佼佼者。WELLSFARGO在纽约证券市场上市,目前的市值660亿美元,是北美的主要地方性银行之一,该银行目前在网上银行的市场占有率高达20,高居美国网上银行市场占有率的榜首。在过去5年,该银行争取的网上客户每年以140的速度增长,成为美国拥有最多网上个人和企业客户基132004年美国许多大银行的合并浪潮再起。BANKOFAMERICA和FLEETBOSTON,JPMORGANCHASE和BANKONE,REGIONSFINANCIAL和UNIONPLANTERS等相继合并,其结果导致这些大银行网络的显著扩张。例如,美洲银行(BANKOFAMERICA)零售分行现已扩展到29个州,共有5,500多个。90年代监管政策的放松使这些变化得以加强。尤其是,1994年的里格尼尔法案(RIEGELNEALACT)允许银行跨州设立分行和兼并,开创了注重降低成本、促进盈利的银行合并新时代。其结果是,美国商业银行和储蓄银行的数量从1994年的12,500家降至2006年末的8000家左右。银行数量下降但是分行数量上升,这两者的结合使美国较大商业银行和储蓄银行中出现了分行和存款量更大整合的现

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