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银行管理论文-论中国银行卡市场金融创新.doc

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银行管理论文-论中国银行卡市场金融创新.doc

银行管理论文-论中国银行卡市场金融创新金融创新代表了金融业发展的生命力,是金融行业适应市场需求的表现。出现金融创新的原因涉及制度、市场竞争、政府管制与反管制等因素。金融创新的结果有可能带来新的需求和新的市场,也可能带来新的行业。我国银行卡领域的金融创新颇有特点,分析和研究该领域的金融创新可以看出理论上对于创新的分析在实际中,特别是在中国实际中的表现形式;通过对于中国银行卡领域金融创新的研究,我们还可以看出中国银行卡行业逐渐从商业银行的一部分业务转变为独立的信用卡行业的演变趋势和前景。一、中国银行卡市场中的金融创新银行卡是我国对于商业银行发行的用于作为支付和结算手段的电子卡片的通称。由于长期以来我国商业银行发行银行卡的主要形式是借记卡或准贷记卡,不是真正的信用卡,由此,银行卡和银行卡市场的称谓比起国外通称的信用卡和信用卡市场反而更准确地反映了我国的实际情况。虽然在称谓上有所差别,但是,并不代表我国的商业银行发行的卡片与国外的信用卡相比是崭新的金融创新。事实上,我国银行卡市场的发展是以国外发达国家信用卡市场发展为主要参照的,直到今天也只是处于信用卡市场发展的初级阶段。因此,本文探讨的我国银行卡市场的金融创新问题主旨在于探讨我国银行卡市场从无到有期间的演变机制,揭示这一市场上各种力量相互作用和制约而产生的效果和影响,并不指信用卡领域我国崭新的发明创造。当然,仅从我国自身市场的角度看,在这十几年间,我们经历了银行卡市场从无到有的过程本身就是金融创新,而且这一过程中我们在这一领域也不乏学习模仿中的进一步突破。二、中国银行卡市场金融创新的特征1、银行卡市场金融创新曾经历长期的低靡阶段。我国自1985年由中国银行首次发行银行卡开始,至2002年9月,中国人民银行公布我国各金融机构发行的银行卡已达4.38亿张。单从数量方面来看,现阶段国内银行卡产业的推进速度非常快,但是,银行卡的金融创新方面却长期以来表现都不是非常突出。这一方面表现在我国的这些银行卡90%以上都是借记卡和准贷记卡,功能也是相当单一的,主要是在ATM机的取款功能和非常有限的银行特约商户的支付结算功能,而且卡片的附加服务也很少,在发行中很多都是因银行代发工资、代收公用事业费用等而振发的,并不是持卡人自己主动申请的。1995年,广东发展银行首次发行我国首张信用卡。从时间上来看,从借记卡到贷记卡的出现之间经历了10年之久。

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