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银行管理论文-论商业银行的信贷退出 .doc

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银行管理论文-论商业银行的信贷退出 .doc

银行管理论文-论商业银行的信贷退出随着我国银行业的对外开放和金融市场的发展,银行业正酝酿着一场深刻的变革,出现了一些新的发展状况。如:对外、对内开放的金融环境使国有银行面对客户的流失和市场占有率的下降;银行不良资产的处置越来越多地借助于资本市场;居民资产组合意识的提高诱发了“提前还贷”和储蓄存款下降的现象;在激烈的竞争下商业银行的业务创新出现了与证券、保险融合的趋势;银行资产证券化也已提到议事日程上等。所有这些现象都与信贷退出有关。因此,要理解和研究商业银行面对的新问题,必须建立与以往的信贷管理不同的、以信贷退出为理论的分析框架。一、信贷退出的内涵与实质信贷退出包括主动退出和被动退出,信贷主动退出包含有三个层次:银行根据信贷合约的规定,按时回收贷款,不再贷款给客户;运用信贷风险的识别机制发现问题,及时采取退出行动,避免信贷损失;充分利用金融市场的平台,发挥商业银行自身的人力资本与专业化优势,灵活地根据市场变化在信贷产品的基础上设计衍生金融产品,实现服务价值或资金价值的最大化。第一个层次是现有信贷管理通常做法,而第三层次突破了银行传统的业务范围,有利于最大限度地盘活信贷资产,发挥银行全方位的服务功能。信贷被动退出是指企业和居民在金融环境变化以后,金融需求发生了改变,选择其它的银行或非银行的金融产品。信贷的被动退出可以归结为两大原因:一是银行业自身竞争力出现问题,如客户战略不能满足客户的要求;二是银行产品与其它金融产品相比不具有比较优势,客户从其它选择下可以降低机会成本。无论是主动退出还是被动退出,从本质上看,信贷退出是要解决银行信贷资产的流动性问题,是对信贷合约的期限修正和风险机制的补充。现代科技的进步,尤其是计算机通信技术的发展,使金融交易成本越来越小,资产流动性越来越高,银行只有通过建立退出机制才能适应这种发展趋势。信贷退出的问题是银行流动性问题的直接反映,在一定程度上是由信贷产品自身的缺陷造成的。银行贷款的特点是:高度专业化和信息不透明。高度专业化决定其高成本,信息不透明决定了不可观察的转让难度,最终决定了一个统一的信贷市场很难形成。正因如此,在参与成本日渐降低的现代金融体系中,只有通过完善信贷退出机制,增加信贷资产的事后流动性,促进银行投资的多元化,才能保证银行的生命力。从历史上看,信贷管理思想大体上是按照银行取得流动性的方向演进的。最早出现的是亚当斯密提出来

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