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银行管理论文-论我国商业银行担保品管理及其完善.doc

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银行管理论文-论我国商业银行担保品管理及其完善.doc

银行管理论文论我国商业银行担保品管理及其完善摘要担保品在商业银行信贷决策和风险控制中具有基础性的作用,新巴塞尔资本协议对商业银行担保品的管理提出了详细要求,但我国商业银行对此普遍没有进行系统规范管理。本文在上述分析的基础上,借鉴国际著名金融机构对担保品管理的先进做法,最后提出在商业银行中完善担保品管理和建立统一的担保品数据库的相关建议。关键词担保品;信贷管理;风险管理担保品是商业银行信贷管理中一种重要的信用风险缓释CREDITRISKMITGATION工具。我国商业银行担保贷款占银行融资的比重一般为3040,但各家银行没有充分意识到加强担保品管理对信贷风险防范的重要意义,没有成立专门的职能部门对此进行统一规范指导。信贷人员对担保的法律特征和资产评估规范的不了解,致使押品的合法、有效性及登记手续合规性存在缺陷;评估价值普遍存在虚高现象;抵质押折率确定不合理等。而且没有对担保品的价值执行严格的跟踪管理,导致贬值押品的大量存在而没有及时采取相应的风险缓释措施。因此,本文拟首先探讨担保品在商业银行信贷决策和风险控制中的作用,指出巴塞尔新资本协议对商业银行担保品的要求,最后在借鉴国际金融机构对担保品管理先进经验的基础上,提出在商业银行中完善担保品管理和建立统一的担保品数据库的相关建议。一、担保品在商业银行信贷决策和风险控制中的主要作用一担保品在商业银行信贷决策中的作用担保品在信贷流程、尤其贷款发放过程中可以有效解决信贷市场中的信息不对称问题。在贷款价格一定的前提下,融资企业的风险水平将高于商业银行对市场上融资企业可接受的平均风险预期,从而影响信贷资金的有效配置和商业银行的收益水平。而信贷合同影响借款人的行为,较高的利率偿付将导致借款人选择风险度更高的项目投资。担保品的采用则可起到信息甄别和信息传递的作用,最大限度减少不完全信息信贷市场中资源浪费问题。二担保品在风险控制中的作用担保品是商业银行信贷限额体系、定价、资产分类乃至更高层次的组合管理、监管和经济资本配置体系的基石。其中,担保品价值评估与管理,在促进科学化信用风险管理以及资本金、准备金计算及商业银行财务的各个方面都扮演着重要角色,见图1。担保是一种减少违约损失的有效的信用风险缓释工具。信用风险的四个基本要素中,一般关注违约发生时债权人蒙受的损失,即违约损失LOSSGIVENDEFAULT,LGD。实践证明,利用抵押和保证

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