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银行管理论文-近期我国商业银行利率风险的现状分析.doc

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银行管理论文-近期我国商业银行利率风险的现状分析.doc

银行管理论文-近期我国商业银行利率风险的现状分析[摘要]本文从我国利率的频繁变化为基点,指出利率管理对商业银行的生存非常重要,并具体分析了我国商业银行的四种利率风险状况,最后从我国国情出发,指出引起我国利率变化的主要因素是制度变更。[关键词]商业银行利率风险制度一、我国利率的变化情况在过去,我国实行利率管制,利率由官方确定,官方调整利率导致商业银行经营收入的上升下降,商业银行只能被动接受,即使官方利率做出调整,商业银行一直也保证了稳定的收益,因此商业银行在经营管理中也无须考虑利率变量。我国目前正在进行利率市场化改革,其实质就是金融交易资金定价机制的改革,即利率由政府定价改变为利率由从事金融交易的市场主体通过竞争来确定。这种制度变化不再能保证商业银行能获得稳定的收益,使得商业银行收益会随利率出现剧烈的波动,甚至为负,出现经营困难的局面。所谓利率风险是指利率变化导致金融产品价格变动,使持有这些金融产品的经济主体的收益和经济价值产生波动。虽然我国利率市场化尚未最终完成,但利率水平由于受市场资金供求、政治经济等多种因素的影响而波动不定,已经表现出较大的多变性和不确定性,中央银行对于利率的频繁调整已近似模拟出一种市场利率环境。1980年至2004年,我国一年期存贷款利率共进行了23次调整,其中,一年期存款利率最高形成于1989年2月,达11.34%,最低形成于2002年2月,为1.98%。利率水平的多变性和不确定性使金融市场上各经济主体承受着较大的利率风险。表1列出了1993年至2005年一年期存款利率和贷款利率及存贷利差的变化情况,从表中我们可以看出我国利率变化的特征:(1)利率调整频率快,利率调整幅度大。从1993年至2005年利率调整了12次,其中仅1998年利率就调整了三次;一年存款利率最高为10.98%,最低为1.98%,变化幅度高达九个百分点,一年贷款利率最高为19.18%,最低为5.31%,变化幅度高达十多个百分点;(2)存贷利差经历了大幅下降,缓慢上升,缓慢下降又缓慢上升的过程。我国与国外商业银行的一个明显差别就是利息收入历来在我国商业银行的收入中占有很大比重,所以利率变化对我国商业银资料来源:金融统计年鉴行经营收入的影响比利率对国外商业银行的影响力度大。表2列出了四家商业银行利息收入占本行总收入的比重,四家银行利息收入在总收入中平均占70%,可见利率对我国商

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