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银行管理论文-金融危机对中国农村信用社的影响以及对策建议.doc

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银行管理论文-金融危机对中国农村信用社的影响以及对策建议.doc

银行管理论文金融危机对中国农村信用社的影响以及对策建议摘要纵观目前金融危机所横扫的地区,无论是美国雷曼兄弟的破产还是其他大型金融机构相继遭遇危机,尽管其原因有很多,但共同的是它们的风险管理都出了漏洞。金融危机警示着我国农村信用社,要发展,就必须建立风险管理长效机制,强化经营理念,这样才能走出一条规范、稳健、持续的发展之路。关键词中国农村信用社金融危机三农问题信用风险发展1金融危机下中国农村信用社面临的影响全球金融危机已经波及我国经济实体。受宏观经济影响,大部分沿海企业都主动缩小生产规模,有的甚至关停。金融是与经济最为密切的行业,宏观和微观经济的变化及各级政府为经济保增长纷纷出台各项经济金融措施都影响到银行的业务经营,需要结合实际主动应对。本身体弱的农村信用社更不能坐观云卷云舒。新形势下,立足县域经济以服务三农为宗旨的农村信用社如何构建全方位多层次的金融服务体系,如何趋利避害,创新发展,提高自身发展承载能力,需要我们迫切的思考和在实践中探索。在金融危机条件下,农村信用社面临的形势以及影响主要表现在以下几个方面1.1业务经营方面1.1.1三农大环境不容乐观沿海部分中小企业倒闭或裁员,出现压缩人力成本的迹象,成批量的农民工被迫返乡,而农村经济毕竟尚欠火候,就业容纳能力有限,将失去或减少务工性工资收入传统的种养业规模化程度低,粮食等农副产品价格呈低迷徘徊趋势,化肥等农业生产成本又在增长,由此将进一步降低农业比较效益和农民务农收入农业产业化链条脱节,产前、中、后的加工、服务、销售等渠道不畅通,粗放型农业仍占绝对主体地位市场物价的上涨,农民的生活消费支出将增大,农民的增收空间将更加狭窄。在大环境下,以三农为主要服务对象的农信社的业务经营及风险防控势必受到影响。1.1.2小额农贷的发展空间受限长期以来,小额农贷以其操作简便、额度小、风险小而分散等特点,深受农户欢迎,成为农信社的金字招牌。但在连续增加支农投入高基数上,加之当前不景气的市场新形势,市场有效需求主体趋于饱和,其利率也远远高于行业内其他贷款,成本较高,加之民间借贷盛行等因素,导致深度推广较困难,继续加大三农投放难度加大,小额农贷的市场需求遭到瓶颈效应,形成挤压。1.1.3农村信贷市场供需不对称着农村产业结构调整,农户信贷需求特征发生了较大变化,规模化种养、公司基地农户联合组织、专业合作社组建、基础设施建设、资源利用、链条化生产和消费类的新兴产业的贷款需求逐步增长,小额农贷在量上不能满足其需求,农业专合组织、公司基地农户的产业链等新兴组织的发展又不成气候,处于前期探索阶段,结构失衡、市场前景、经营效益等彼此问题目前尚不能定论,尚不成型,加之抵押物缺失、有效担保不足和需求大额化、风险不确定等,易形成贷款需求方的贷款难与农信社的惜贷、惧贷现象,造成借贷双方的较为突出的供需矛盾。1.1.4市场竞争白热化升温随着农村金融改革纵深化推进,邮政储蓄银行成立及其小额农贷产品的推出,农业银行重返基层农村市场及其惠农卡的面市,村镇银行、贷款公司的雨后春笋般兴起,加之金融危机的催化,农信社一农支三农的格局已被打破,农村金融市场群雄逐鹿,市场竞争白热化。同时,受贷款资金使用限于市内的监管政策影响,农信社内部竞争相互渗透交织,客户资源尤其是优质客户已十分稀缺。市场份额的差异折射出渠道策略,同杯分羹的生存风暴愈演愈烈,竞合时代全面来临。1.1.5深化改革面临阻力增加当前农信社深化改革正处在关键阶段,金融危机的不期而至给农信社的改革带来的冲击不可说不大,对农信社实现稳定发展已构成很大的威胁,在信用社各项经营都面临很大考验的情况下,要进一步推动信用社深化改革,增资扩股,进一步壮大信用社实力,进而组建农村信用合作银行,向现代银行迈进,面临的阻力可想而知。1.2风险管控方面首先是外部金融环境趋于恶化。在金融危机影响下,失业人数增加带来治安案件的上升,部分返乡农民工、失业人员无业可就,无事可干,少数人因生活无着而实施盗窃、抢劫、诈骗等铤而走险,这些都对金融资金的安全和案件事故的防范构成了威胁,对安防设施简陋、位置偏远的信用社挑战更大。其次是既投信贷资金风险性增大。农民务工收入的减少,部分中小企业的产品在市场的销售价格停滞甚至下降,经营成本上升,盈利空间受挤压,甚至出现亏损,还款资金来源难以保障,市场风险、信用风险、道德风险等系列的风险可能叠加并转移到农信社,案件双降及贷款收回不容乐观,大要案可能重新抬头,不良资产可能增加。再者,由于小额农贷萎缩,县域优质中小企业短缺,加之近些年县域房地产业的旺盛融资需求,信用社有相当一部分资产投资在房地产行业。而当前房地产行业不甚景气,导致陷入两难境地。一方面,农信社试图通过业务规则的调整刺激房地产需求,旨在将不良资产收回,不至于形成呆坏账另一方面,又要面对如何有效控制信贷风险的问题。2金融危机下中国农村信用社的应对策略建议美国次贷危机引发的金融危机像海啸一样席卷全球金融市场,2008年9月拥有158年历史的美国雷曼兄弟公司轰然倒地,房地美和房利美两大政府支持的房贷巨头被接管,美林证券公司被美国银行收购,随后,又传出花旗银行申请破产保护。这一系列事件预示金融危机已愈演愈烈,且已冲击到各国的金融业及实体经济。无论是雷曼兄弟的破产还是美国其他大型金融机构相继遭遇危机,尽管其中翻船的原因多种多样,但有一点是相同的,那就是它们的风险防范管理出了漏洞。美国金融危机警示我国农村合作金融机构特别是农村信用社建立风险管理长效机制,必须强化经营理念,走出一条规范、稳健、持续的发展之路。这需要在强化农信社风险防范,强化农信社科学创新,强化农信社有序竞争这几个方面下功夫。参考文献1范静.农村合作金融产权制度创新研究以农村信用社为例M.北京.中国农业出版社.2006.6.P231232.2顾祥林,孟建斌.中国农村信用社模式之选择N.金融与经济.1991年第10期P78.3赵越.加入WTO后中国农村信用社的积极对策N.云南财贸学院学报经济管理版.2002年第16卷第2期P2022.4张杰.中国农村金融制度调整的绩效金融需求视角M.北京.中国人民大学出版社.2007.10.P258260.5金融危机对农村信用社经营的影响与对策.河北金融网DB/OL.http//www.hb261.com/news/ll/2009525/10345796585.html.6论农村信用社经营现状、风险及对策.信用中国网DB/OL.http//www.ccn86.com/news/topic/20061109/20325.shtml.7当前农村信用社现状及对策思考.范文大全网DB/OL.http//www.fwdqw.com/Article/ws/200701/96614.html8中国农村信用社发展现状及趋势研究报告.报告直通车DB/OL.http//www.reportbus.com/Article/JR/200705/Article_44168.html.

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