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银行管理论文-银行信贷风险管理的G2B电子政务信息需求研究.doc

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银行管理论文-银行信贷风险管理的G2B电子政务信息需求研究.doc

银行管理论文-银行信贷风险管理的G2B电子政务信息需求研究一、银行贷款风险管理面临的挑战控制信贷资产风险是各商业银行的重要工作之一,其目的是降低商业银行的经营风险,保证信贷业务收益最大化。按照资金流动过程,我们将银行信贷业务划分为两个阶段:贷前资金审批阶段和贷后资金跟踪阶段。贷前资金审批是指商业银行根据企业的贷款用途和还款能力对企业资信情况进行评估,决定是否放贷的过程;贷后资金跟踪阶段主要是对借款企业某阶段内对贷款资金使用的合理性及还款能力进行风险评估,我国商业银行目前主要使用的风险评估方法是五级分类风险管理法。根据我国《贷款通则》和《商业银行法》,商业银行在贷前调查和贷后跟踪过程中,主要需要评估的信息报告以下六个方面:企业财务信息、企业存量贷款信用信息、企业纳税信息、生产经营信息、经营者素质信息、企业贷款担保信息等。目前,我国商业银行主要通过分析企业提交的各项材料以及现场调查作为获取企业信用信息的主要渠道。然而,由于企业贷款申请和贷后跟踪过程中往往面临大量的虚假信息和欺骗行为,导致了信贷风险管理的源头信息不具有真实性和可靠性,给信贷业务风险管理带来了许多困难。通过与银行监管部门工作人员、商业银行信贷部门工作人员的访谈以及相关网站和资料的查询,发现现有银行贷款管理面临着以下挑战:1.缺乏一个系统、可靠的信用调查评估系统。银行对企业经营状况、财务状况、信誉状况等方面的调查基本是通过查阅相关资料和现场观察获取的,所获取的表面现象较多,评估的主观性很大,信用分析过程化,对提供虚假信息和具有欺骗行为的借款企业不能及时发现,给银行信贷资产的安全性留下了隐患(蒋建华,2004)。2.银行对贷款抵(质)押物状态了解不够清晰,一户多保、连环保、互保或抵押不足、重复抵押,擅自处理抵押物,此贷彼还等现象屡屡发生,使贷款在放款时就出现风险(刘滨燕,2002)。3.内部控制机制不完善,缺乏有效制约“逆向”信贷审批的操作流程(蒋建华,2004)。“逆向”审批流程是指企业申请贷款时,不是先向信贷部门提出申请,逐级上报审批,而是托关系、找人情,直接找主管领导,再由领导指派具体经办人员进行办理,甚至帮助企业制造虚假材料,造成了必要的审批流程“走过场”,为徇私舞弊和假公济私创造了可乘之机。4.不能严格实施贷后跟踪机制。目前,我国发生的银行业金融机构违法案件,很多都属于恶意串通、内外勾结作案,由于现有

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