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银行管理论文-银行本票为何推广难.doc

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银行管理论文-银行本票为何推广难.doc

银行管理论文银行本票为何推广难银行本票是中国人民共和国票据法规定的三大票据之一,是由银行签发,承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。相对于银行转账、信用卡支票相比,银行本票信誉更高、更方便安全、付款保证性更强,而收款人也能保证及时收到票款。推广使用银行本票,将有效减少现金流通,加速资金周转,极大地改善城乡商品流通环境,方便企事业单位和个人资金结算,促进社会经济的快速发展。但是,这一安全、快捷、高效的支付工具自2008年5月8日在益阳市推广运行以来,却遭到了银行和客户的冷落,社会方面不尽如人意。从调查情况看,2009年上半年益阳市共发生票据业务293339笔,金额4901275万元,其中银行本票业务只有82笔,金额为568.61万元,仅占票据业务的0.03和0.01,其中工行0笔,农行67笔,金额347.59万元,中行2笔,金额2.2万元,建行12笔,金额218.80万元,农信社1笔,金额0.01万元。由此可见,银行本票业务的发生主要集中在农行,其他金融机构的银行本票业务市少之又少,有的甚至为零,这充分反映了银行本票业务在该市的推广极为缓慢。一、银行本票业务推广难的原因一不成熟的消费环境从客观上制约了银行本票业务的推广。一是宣传培训不到位,无法提高银行本票的社会认知度。在银行本票业务推广运用过程中,由于各银行机构对该项业务缺乏行之有效的宣传与培训,社会公众对该业务的一知半解,存在与银行汇票、支票的使用分不清的现象。从我们抽样调查的8家大型企业中就有两家还不知道银行本票的存在,即使是银行员工能全面了解掌握银行本票业务的也寥寥无几。二是传统的支付结算模式难以改变,中断了银行本票的结算环节。某国企财务主管邓女士在接受调查时说,她虽然对本票业务有所了解,但暂时还不考虑使用,因为她用惯了信用卡和银行转账。网上银行的开通,足不出户就可以办理各种转账业务,比银行本票更方便、快捷。据调查,现在企业单位的汇划业务97以上都是通过网上银行办理。另一部分消费个体则认为,本票签发一笔还需一笔手续费,尽管这笔费用并不高,但是相对刷卡消费免手续费来说,没有必要花这个钱。相比消费者,商家最担心收到空头支票。尽管本票有银行担保,但毕竟真伪难鉴别,商家如果采用,只能等资金到账后才敢让顾客提货。作为银行的相关人士指出,本票开出去,对方不接受怎么办因此,银行本票的推广中所碰到消费环境的问题注定了其推广运用还有很长的路要走,需要建立一个相对健全的社会诚信环境和成熟的消费环境。二低成本廉价的手续费从主观上遏制了银行本票的推广使用。近几年来各银行机构的股份制改革已逐步将银行推进市场,进行商业化运作,受市场利益机制的调控。银行作为银行本票业务运行的起点和终点,是推广的重要环节,但是由于受低成本的影响,出票行只能收取廉价的手续费,办理该业务可以说是无利可图,导致银行机构在推广此项业务中主动性不够,从源头上遏制了银行本票业务的开展。据调查,办理一笔跨行转账业务,各家银行按转账金额的大小收费,最低为5.5元,最高可达到200元,而办理银行本票业务不管金额大小只收取1元的手续费,中间业务收入相差4.5199元不等。而各家银行均根据收入来分配营销费用,并且与员工的个人薪酬直接挂钩,某项业务的中间业务收入低,员工的绩效就低,于是银行本票业务的推广几乎成了他们的无效劳动。因此,有的银行机构甚至连银行本票凭证都没有,以此来规避本票业务的办理。三银行本票业务自身的缺陷,从发展空间上阻碍了银行本票业务的进一步推广。一是适用范围太窄。目前银行本票只适用于省内的支付,而随着经济的不断发展,跨省的经济交易越来越多。据调查益阳桃花江核电站、汉森制药有限公司、龙建达电阻有限公司等企业的跨省业务占全部业务的85以上,显然银行本票业务无法满足他们的需要。二是签发机构太少。据统计,益阳市有支付系统行号的银行机构有98家,但能签发银行本票的只有40家,仅占40.82,受理环境还有较大的局限性。三是成功兑付率低。由于培训不到位,有的银行机构临柜人员对银行本票业务的操作流程不熟悉,业务处理不当,差错较多,严重挫伤了客户使用银行本票业务的积极性。据统计,2009年上半年,益阳市共签发了82笔银行本票业务,却只成功兑付了46笔,兑付率只有56.1,过低的兑付率严重影响了银行本票业务的发展。四是银行本票没有实际结算金额,增加了操作环节。市场价格是经常变动的,而银行本票没有实际计算金额,采购员自带计算不便利。二、推广银行本票业务的建议与对策一加大宣传,提高社会认知度。银行本票业务的开展,满足了经济社会发展中日趋多样化的支付服务需求。我们应广泛宣传,积极引导争取尽快得到社会公众的认可。各家银行机构应充分利用好柜面进行宣传,通过银行员工与广大群众面对面的宣传、答疑、现场操作让社会公众了解银行本票信用程度高、支付能力强、成本低廉等特点,引导他们乐意办理银行本票业务。同时还要深入重点企事业单位,以问卷调查、走访或座谈等形式了解其对支付结算的需求,再根据他们的不同特点有针对性地宣传推介支付产品,从而挖掘潜在客户。二统一思想,提高各银行机构的积极性。各银行机构在业务拓展中,由于利益分配的问题而对人民银行新支付工具的推广缺乏主动性和积极性,作为企业,追求利润最大化无可厚非,但我们也应同时认识到建设社会主义现代化支付体系是党中央的号召,是每个金融工作者的职责,推广新型支付结算工具不是人民银行强加的义务,而是关系金融机构长远发展的份内工作,不仅有利于缓解营业网点排长队等候现象,还能有效减少大额现金搬家,防范资金风险隐患,提升金融机构的社会形象。各银行机构要从建设和谐社会,提高金融服务水平的高度,充分认识到推广银行本票业务的重要意义,统一思想,坚定信心,把银行本票业务的推广作为一项重要工作来抓,并从人力、物力、财力上给予保证和重点支持。三加强培训,提高成功兑付率。由于培训不到位,造成银行本票业务的退票率极高,严重制约了银行本票业务的推广,各银行机构对此应引起高度重视,要采取多种形式,加大业务培训力度,使一线工作人员能熟练掌握银行本票业务的操作流程,从而规范业务处理,提高兑付成功率。四扩大使用范围,完善支付功能。按照稳步推进的原则,将银行本票业务向全国推广,让所有拥有支付系统行号的银行机构网点均能办理此项业务,实现一票在手,走遍神州,让社会公众真正享受到这种安全、快捷、收费低廉的支付服务,实现银行本票业务参与的广泛性、普及性。

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