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银行管理论文-集团性客户信贷风险及其管理.doc

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银行管理论文-集团性客户信贷风险及其管理.doc

银行管理论文-集团性客户信贷风险及其管理[摘要]近年来,集团性客户大量涌现,对商业银行信贷风险管理提出了新的要求。本文介绍了集团性客户的内涵及其行为特征,分析了集团性客户存在的主要信贷风险,提出了集团性客户风险管理的一些具体措施。[关键词]商业银行;集团性客户;信贷风险管理近年来集团客户大量涌现,一些集团性客户,如蓝田、银广夏、上海周正毅关联企业、深圳彭海怀兄弟关联企业和铁本等企业集团贷款相继出现了问题。如何破解集团性客户信货风险这一难题,是当前我国商业银行的燃眉之急,也是各家银行必须研究的重要课题。一、集团性客户内涵及其行为特征(一)集团性客户内涵根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》规定,集团性客户是具有以下特征之一的企业事业法人:1.在股权或者经营决策上直接或间接控制其它企业或被其它企事业法人所控制;2.共同被第三方企事业法人所控制;3.主要投资者个人、关键管理人员或其它关系密切的家庭成员(包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系)共同直接控制或间接控制;4.存在其他关联关系,可能不按公允价格转移资产和利润的,商业银行认为应视同集团性客户进行管理的。上述所称控制主要是指有权决定企业财务和经营政策,并能从其经营活动中获得利益,包括:1.一方直接拥有、间接拥有、或直接和间接拥有另一方超过半数以上表决权资本。2.虽然一方拥有另一方表决权资本的比例未超过半数,但能通过以下方式达到控制:通过与其他投资者的协议,拥有另一半以上表决权资本的控制权;根据章程或协议,有权控制另一方的财务和经营政策;有权任免董事会等类似权力机构会议上有半数以上投票权;在董事会或类似权力机构会议上有半数以上投票权。(二)集团性客户行为特征1.关联关系庞杂且隐蔽。集团客户内众多的关联成员主要是通过复杂的投资链条形成的,投资的主要形式有三种:全资、控股和参股。集团客户善于通过频繁的兼并收购等资本运作实现多元化投资,经营范围往往涉及多个领域,以此扩大资产规模。在多元化投资时,集团通常的做法是每有一个新项目就设立一个新公司,这样既能扩大集团规模,又能免受债务牵连。这类企业集团的资产扩张的速度较单一行业的企业集团为快。从近年发展情况看,集团客户经营和融资运作存在隐秘化的趋势,一方面表现为经营手法的隐性及个性化,另一方面表现在集团成员中部分起关键作用或具有特种功能的成员在某些运作阶段一般不对外表露

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