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银行管理论文-香港银行业防范房地产信贷风险的措施 .doc

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银行管理论文-香港银行业防范房地产信贷风险的措施 .doc

银行管理论文-香港银行业防范房地产信贷风险的措施内容提要:房地产信贷,对商业银行来说是一项重要的业务,也是利润的主要来源之一。同时,房地产信贷又是一项充满风险的业务,银行由此导致严重亏损的例子不胜枚举。作者较全面地介绍了香港银行业防范房地产信贷风险的一些措施,并认为,研究香港的经验,对于内地银行防范房地产价格波动带来的风险,具有一定的借鉴意义。关键词:信贷管理房贷风险措施香港银行与房地产业关系密切,房地产业靠银行的信贷支持而发展,银行业靠房地产的发展而获利。香港银行业历来依靠房地产贷款解决其资金出路,90年代以后这种依赖有不断发展的趋势,至2006年3月,香港银行业物业发展及投资贷款达到4408.8亿元,个人住房贷款达6000亿元,房地产贷款在香港贷款总额中所占比重达到54%,这些数据甚至已远远超过1997年高峰时的水平(见下表)。香港银行业特别注意建立审慎的风险控制措施。在1997年亚洲金融危机袭港,香港房地产价格大幅下降,2003年6月底未偿还贷款额超过抵押物市值的负资产住宅按揭贷款达到10.6万宗的高峰水平,大量出现的负资产也没有危及香港银行业。尽管有几家银行出现亏损,但银行业整体仍获利,在此期间没有出现银行倒闭或要求政府提供财政援助的情况。研究香港经验,对于内地银行防范房地产价格波动带来的风险具有一定的借鉴意义。一、控制按揭成数和房地产信贷增长速度1991年11月,香港银行同业经协商自愿采纳以楼价的七成为每笔贷款的按揭上限,即银行批出的每宗按揭贷款额不超过楼宇价值70%。1997年1月以后,银行业按照金管局颁布的《物业贷款的准则》,进一步调低"豪宅"的最高按揭成数,建议1200万港元以上的"豪宅"的最高按揭成数应调低至六成或840万港元,以较高者为准。事实上,在楼市繁荣期间,银行实际的按揭贷款成数比七成按揭上限更为谨慎。根据金管局进行的香港住宅按揭贷款统计调查,在楼市泡沫破裂前的1995年9月底,未偿还按揭贷款与物业价值(按首次批出贷款或重组贷款时的评估值)比率平均为52%,较1994年的53.3%为低,并远低于贷款额与物业价值的70%比率上限。香港银行业按揭贷款一般是7成,但如果向香港按揭证券公司购买了按揭保险,按揭成数就会放宽到9成,保险是为高出规定的7成按揭之外的两成而买的,按揭证券公司再将其投保到再保险公司。将来如果出现断供情况,7成以上的部分由香港

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