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农村研究论文-完善辽宁农民专业互保协会贷款的策略研究.doc

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农村研究论文-完善辽宁农民专业互保协会贷款的策略研究.doc

农村研究论文-完善辽宁农民专业互保协会贷款的策略研究[摘要]农户贷款互保协会的出现在化解农村金融瓶颈方面发挥着积极作用。本文以辽阳市为例,分析了辽宁农民互保协会贷款中存在的风险管理漏洞、互保协会形式过于单一等迫切需要解决的问题,并提出了相应的改进建议。[关键词]农村互保协会贷款风险防范一、农户互保协会发挥的积极作用1.有效解决了农民专业户贷款难瓶颈问题2009年之前,5万元以下的小额农贷的发放无法满足农村专业户扩大生产规模的需要。“农民专业户贷款互保协会”应运而生,它通过农民自发组建17个专业协会,协会与信用社签署合作协议,通过协会成员互保,使最大贷款额度放大至50万元,贷款借偿便利,循环使用,协议有效期三年。同时能够有效解决办理抵(质)担保手续繁琐、费用高等问题,促进了支农贷款的投放。2.为农村信用社带来了发展新机遇目前,很多城市金融机构重返农村,农村金融市场竞争日趋激烈。贷款互保协会模式有效地解决了农户贷款无抵押担保、信用贷款又不敢放的问题,分担了信用风险,极大地增强了农村信用社的盈利能力,巩固其了传统市场。这种模式充分体现了金融机构信任农户、主动“想农民之所想”的经营思想,从而建立起信用社与农民群众的和谐关系,积累了宝贵的无形资产。3.促进农业产业结构调整专业互保协会贷款有助于推动“一村一品”、“一乡一业”及专业合作社的发展。它依靠联保协会成员互助联保作用,联保户在经营过程中能相互关照、相互传授技术、相互帮助解决困难,推动农民专业户向经营规模化发展,壮大产业集群,生产经营取得最大的规模化效益,从而奠定了还贷基础,资金的良性循环,从资金扶持上帮助地方政府落实了产业结构发展计划。二、农村互保协会贷款实践中应注意的问题1.农村信用社的相关管理机制有待改进目前,农村信用社内部的一些管理体制还与开展该项业务的要求还存在差距。①信贷管理系统权限设置不合理。随着辽宁农村信用社信贷管理系统成功上线,该系统中并没有该产品的业务种类和50万元的权限设置,致使已经签订协议的联保客户中有35户、资金需求1540万元无法取得贷款;②产品价格上处于劣势。目前,该种贷款的年利率7.965%,商户贷款年息10.2%;明显高于农行贷款6.9%的年利率。2.贷款的风险防范存在漏洞第一,行业的系统性风险较高。第二,个人贷款在贷款期内循环使用,如果未逾期,依照矩阵式管理方法,从五级分类的角度均属正常

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