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农村研究论文-我国农村小额信贷存在的问题及对策.doc

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农村研究论文-我国农村小额信贷存在的问题及对策.doc

农村研究论文我国农村小额信贷存在的问题及对策【摘要】社会主义农村的建设需要大量的资金支持,农村小额信贷是农村经济发展不可缺少的资金来源。目前,农村小额信贷存在着诸多问题,笔者提出相应对策,以利于农村经济的快速发展。【关键词】新农村;信贷资金;信贷政策“小额信贷”(MICROFINANCE)是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动,是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。农村小额信贷以贫困或中低收入农村群体为特定目标客户,并提供适合特定目标客户的金融产品服务,这是农村小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。一、我国农村小额信贷存在的问题(一)小额农贷资金供给渠道狭窄农村信贷供给渠道狭窄,形成了求大于供的局面。随着农村经济发展的进程加快,农村经济开始向多元化、多样化方向发展,对信贷资金的需求也越来越大,但受各种因素影响,农村信用社不能广泛吸收更多的社会闲散资金。(二)小额农贷的财务自立能力较弱长期以来,农村信用社承担着涉农资金政策性投入,没有相应的弥补途径,更未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策。而小额农贷一般情况下创造的收入主要是利息收入。但在农贷发放过程中,用较低的利率去承担资金成本和经济损失,(如投入大量人财物力、包括宣传、交通、工本、人工等大量的间接费用支出),要想实现小额农贷的财务自立是非常艰难的,从而给农村信用社增加了风险,背上了自负盈亏包袱。由于支农义务与政策扶持的不对等,制约了小额农贷的可持续发展,挫伤了信用社的支农积极性,削弱了信用社的支农后劲。(三)农贷措施与农户需求不匹配农信社投放小额贷款时,仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法,贷款周期一般控制在一年以内,与农村产业结构和农业经济周期长的特点不相适应。农户小额贷款的金额按一级、二级、三级划分,分别能够按贷款等级贷款5000元、3000元、1000元,主要适合以小规模家庭生产为主的传统农业生产。但目前,大部分农户小规模生产资金可通过自筹解决,农业产业结构调整后,农民加大了对新兴养殖业、高效经济作物、农副产品加工、流通甚至基础设施的投入,他们对大额贷款的需求越来越高,急需多元化的大额信贷品种与之相匹配。农信社小额农贷利率一般上浮80,年利率普遍在9左右,造成农户贷款成本较高,付息压力较大。(四)小额农贷实际操作与管理机

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